二、“红寺堡模式”的运行方式
（一）“红寺堡模式”的运行
政府加强协调指导，全力推动。红寺堡区成立了以政府、开行宁夏分行、宁夏嘉荣公司为成员的领导小组，下设贷款管理办公室。由区农牧局负责贷款管理办公室日常工作，并督促、检查、监督，抓好项目落实和提供生产服务。
龙头企业或经济合作组织推荐被扶持农户。借款人（创业个体、农户、企业）要想获得贷款支持，首先由龙头企业或经济合作组织推荐，并为获得贷款的对象提供50%的反担保责任。之后，红寺堡区政府的贷款管理办公室审查推荐给宁夏嘉荣公司，并为其承担50%风险控制责任。宁夏嘉荣公司进行审查提供担保，并以贷款人名义向国开行宁夏分行申请发放贷款。经开行宁夏分行审查同意后发放贷款。
贷款资金实行全封闭管理。为确保贷款用途真实、安全到位、创业有效，以及风险防范的需要，对小额贷款资金实行全封闭管理。贷款由开行划入宁夏嘉荣公司开立于开行的账户，不直接发放到贷款者手中，在红寺堡区贷款管理办公室的监督指导下，由宁夏嘉荣公司统一运作，通过集中采购、统一建设的办法，有效降低投入成本，最后以物的形式发放给贷款人。一是对养殖户和种植户采取统一运作、集中采购、降低成本的办法，以牛、羊及饲料、化肥、树苗、种子等实物生产资料的形式提供给贷款人；二是对建设农林业设施、种植大棚、养殖大棚设施等需要施工的项目贷款，实行统一规划、统一采购、统一施工、统一验收、统一交“钥匙”的办法，以种植温棚、养殖温棚等设施的形式提供给贷款人。
红寺堡区政府加大风险管理力度。红寺堡区贷款管理办公室是第一监管责任人，对贷款人的贷款使用情况进行全面的监督管理，积极配合担保机构和银行的检查指导和跟踪服务，建立定期联系和走访制度，建立风险预警机制，及时向担保公司和银行反映所掌握的项目风险情况。
及时回收贷款。贷款到期后，由红寺堡区贷款管理办公室联合担保机构和经办银行督促贷款人按时还本付息。贷款人是农户的由村委会代收上交农牧局，贷款人是企业（经济合作组织）的，由企业（经济合作组织）直接将贷款本息按期上交农牧局，然后由农牧局统一负责向宁夏嘉荣担保公司归还。
红寺堡区政府与国开行宁夏分行、宁夏嘉荣公司探索的金融服务模式，主要是把地方政府和龙头企业纳入金融服务程序，为贷款对象提供反担保，将政府、银行、龙头企业（经济合作组织）、创业个体和担保公司的利益统一起来，形成了风险共担、利益共享的利益共同体，各方发挥作用，共同推动广大创业者和中小企业创业发展，形成了一个多赢的局面。
（二）“红寺堡模式”运行的特点
一是当地政府起到了风险规避的关键作用。在红寺堡这样的落后地区，政府设身处地的积极参与其中，主动解决创业者和中小企业融资困难，而且以政府信用为创业者和企业提供担保，给担保公司和银行承诺风险责任，有效地化解贷款风险，使广大创业者和中小企业在金融资源严重缺乏和信用资质缺失的情况下获得贷款成为可能。
二是政府财政注资起到了“四两拨千斤”的杠杆作用。自治区财政厅在开行宁夏分行注入小额贷款担保基金，并履行小额贷款担保基金存储机构职能和责任，增加了信用程度，放大了贷款额度，有效调动起金融机构支持贫困地区发展、提供金融服务的积极性。
三是担保公司发挥了桥梁纽带作用。担保公司将政府、银行、企业及创业者等四方独立运行的主体以利益纽带联结起来，搭建起合力支持广大创业者和中小企业发展的融资担保服务平台。
四是龙头企业和经济合作组织起到了协助组织实施作用。龙头企业、经济合作组织掌握着农产品加工技术和市场需求信息，为创业者和中小企业推荐贷款并提供反担保，通过生产计划、订立协议、监督生产、指导管理等形式，直接参与创业个体和企业的生产活动，协助组织实施，为进一步降低和分散贷款风险，起到了积极作用。
五是群众得到了实惠。在红寺堡区政府的强力推动下，形成了担保公司积极运作、银行鼎力支持、龙头企业（经济合作组织）全力协助的良好局面，广大群众创业获得了银行的资金支持，生产生活开始有序展开，通过自己辛勤劳动和精心组织生产经营，有了实实在在的收入，群众普遍感到脱贫致富有希望。
（三）“红寺堡模式”给我们带来的启示
一是要努力创新金融服务模式。在贫困地区，要突破广大创业者和中小企业贷款融资难题，就要通过服务模式创新，将政府、银行、企业、创业者的利益紧密联系起来，形成利益共同体，有效规避农业和金融风险，充分调动各方面的积极性，发挥各自作用。
二是政府要搭建为群众金融服务的信用平台。贫困地区开展金融服务，群众很难拿出资产进行抵押，主要靠“联保”的信用担保形式获得贷款。所以，解决贫困地区融资难题，政府就要设身处地为金融企业和群众着想，着力改善信用环境，搭建良好信用平台，既要让银行的款能放得出、收得回，又要让群众得到长久的资金支持。
三、加强红寺堡区金融服务的建议
进一步建立完善贫困地区农户贷款信用平台建设。实施政府信用教育和信用工程，充分发挥大户和龙头企业的示范带动作用，引导信用担保等中介机构向广大贫困地区拓展业务，形成政府教育推动、模范大户带动、中介机构联动、广大农户积极参与的信用建设局面，打造为群众服务的金融信用平台，提高地区整体信用等级，努力改善农村贫困地区信用环境，增强银行等金融机构服务贫困地区的信心。
将宁夏嘉荣担保公司纳入政府政策支持范围，加强指导、规范和监管，促其提高管理水平，让更多创业者和中小企业发展获利。
在不断总结“红寺堡模式”做法和经验的基础上，作为解决宁夏贫困地区融资难的一个办法进行推广，促进更多创业者和中小企业实现创业梦想。
进一步加大与国开行宁夏分行的合作。国开行兼有政策性银行和商业性银行的特点，具有为贫困地区提供金融服务的优势和实力。自治区财政要进一步加大与国开行宁夏分行的合作力度，及时增加小额贷款担保基金，让更多贫困群众获得急需的发展资金，增强其创业发展、实现增收的能力。
主持人：马建民 刘策
调研组成员：刘策 许学禄 张明海 张秉旺 柴彦伟
执笔人：张秉旺
2010年5月
