银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。
4.5.1 银行卡的分类
从性质上分，银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种，下面就对这四种银行卡进行介绍。
（1）信用卡
信用卡也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的用户提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。发卡银行根据用户的资信等级，给信用卡的持卡人规定一个信用额度，信用卡的持卡人就可以在任何特约商店先消费后付款，也可以在ATM上预支现金。用信用卡进行交易后，持卡人的消费费用或预支款项记入发卡行的账目上，同时持卡人在发卡行产生一笔尚欠账项，待持卡人信用期满时，银行才向持卡人索还部分或全部贷款。这样，通过发行信用卡，银行就可根据预先确定的信用限额，向持卡人提供银行柜台以外的延伸信贷。在中国，信用卡持卡人作非现金交易时可以享受免息还款期待遇和最低还款额待遇，中国建设银行龙卡信用卡还提供分期付款服务。
（2）借记卡信用卡的性质
使信用卡存在较大的风险，这促使金融机构研制一种能替代现金、支票和信用卡的新型银行卡——借记卡。借记卡标志着持卡人是某特定银行的用户，即该持卡人在该银行有存款。持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统授权，发卡行在线检查持卡人银行账户资金额是否能满足本次支付需求，若能，则直接将付款金额从持卡人账户转到商户的账户。除了用于消费外，借记卡也可以在ATM系统中用于取现。与信用卡不同的是，借记卡不提供透支贷款，持卡人必须在发卡行有存款，因此借记卡具有低风险的优点。中国银行发行的银行卡中，借记卡大约占95%，越来越多的人使用借记卡通过POS终端付款，而且随着电子商务的快速发展，很多银行都提供了借记卡网上支付功能。
（3）复合卡
复合卡也称准贷记卡，是一种兼具信用卡和借记卡两种银行卡性质的银行卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存一定金额的备用金，持卡人持卡消费或取现后，银行即作扣账操作；同时，发卡银行也对这种持卡人提供适当的无抵押的周转信贷。因此，持卡人用复合卡消费过程中，当备用金账户余额不足支付时，允许在发卡行规定的信用额度内进行短期透支，但与贷记卡不同的是，这一短期透支一般金额较小，而且一旦透支即计算透支利息，无免息还款优惠。
（4）现金卡
前面提到的信用卡、借记卡和复合卡三种银行卡内，实际上并没有现金，持卡人之所以可以持卡消费，是银行保证交易成功后商户可以很快从银行得到与消费金额等量的现金。现金卡不同，现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数，现金卡的持卡人持卡消费后，商直接从现金卡内扣除消费金额，这样现金卡中的现金数也就相应的减少了。因此，现金卡同现金一样，可用于直接支付，不同的是现金卡内的货币是电子货币即电子现金。
按信息载体的不同对银行卡进行分类，银行卡分为塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡（其实就是其介质发展所经历的四个阶段）。
（1）塑料卡
这种塑料卡与计算机无关，20世纪中期，发达国家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡，顾客消费时，必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。
（2）磁卡
磁卡就是在塑料卡上粘贴一个磁条而成的，磁条里有3条磁道，可记录相关信息。磁卡具有存储容量小、安全性差、不可脱机处理等缺点，但是由于其制造成本低，目前仍然是使用最广泛的银行卡。
（3）IC卡
IC银行卡可分为IC信用卡和IC现金卡两类。IC信用卡就是将信用卡的介质由磁卡换为IC卡，而卡中存储的信息实际上与磁卡中相同，但是比磁卡具有更高的防伪性和保密性，可以有效防止仿造行为。IC现金卡使用的是带有CPU的智能卡，是目前世界上最先进的支付工具。银行将持卡人所要求的金额输入到IC现金卡中，持卡人即可使用这种卡消费。由于卡中存有现金余额，并可在POS终端上显示出来，无须再要求银行授权，持卡消费后，由POS终端改写IC卡中的余额。因此，持IC卡消费，可以脱机操作，持卡人可像使用现金一样使用IC现金卡。
在实践中，IC现金卡又可分为有密码的IC现金卡（电子存折形式）和无密码的IC现金卡（电子钱包的形式）。若IC现金卡作为电子存折使用，银行发行这种IC现金卡时要往卡中输入用户的账户数据，包括个人户口资料、个人密码和存款金额等。这种电子存折与普通的存折类似，但不同的是其防伪性能较好，还可以用于消费，即兼具储蓄、消费和ATM卡三种功能。IC现金卡用作电子钱包使用时，主要用于小额交易，由发卡行往卡上输入现金金额，持卡人每次使用时，由终端机从卡上直接划钱。这种卡的持卡人无须到银行开户，亦不需要密码，当卡中的现金金额用完时，持卡人还可以要求银行向卡中加入所需的金额。
（4）激光卡
激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器而成的，它同IC卡一样可提供多重功能，安全性高，存储量极大，可比IC卡的存储量大百倍以上，但目前尚在试验阶段。
4.5.2 银行卡的功能
1储蓄和存取款功能
居民储蓄一直是中国各商业银行的主要业务之一，为提高业务效率以吸纳更多存款，各发卡银行都发行了具有储蓄功能的借记卡。银行对持卡人开立的银行卡存款账户，按照规定的活期存款利率和计息办法付利息。持卡人凭卡可以在发卡行指定的受理网点办理存、取款业务（通存通兑），也可以在发卡银行提供的自动柜员机取款和查询账户余额等。
2消费支付功能
持卡人凭卡可在特约商户处使用银行卡进行支付结算，由发卡行扣减持卡人银行账户资金后，将持卡人所支付的款项划拨给特约商户。支付结算是银行卡最主要的功能，它能为社会提供最广泛的结算服务，方便持卡人和特约商户的购销活动，减少社会现金流量，节约社会劳动。
3转账结算功能
持卡人凭卡可在发卡银行的营业机构从自己的账户转账付款，也可利用ATM机或电话银行、网络银行等将银行卡账户的资金转至其他账户。持卡人外出商旅、销售、度假的过程中，在异地甚至异国都可以借助汇款的方式，可通过任何一家国际信用卡组织的会员机构网点，实现资金的调拨流转。
4消费信贷功能
消费信贷功能只专属于贷记卡和准贷记卡。贷记卡持卡人可以自由使用信用额度而不必费力去银行申请贷款。准贷记卡持卡人在支付结算过程中，如需支付的款项超过其准贷记卡存款账户的余额，发卡行允许持卡人按规定限额进行短期透支。
5代收代付功能
发卡银行利用自身营业网点、网络、人员、借记卡账户管理等优势，为政府、企业、个人提供代理资金结算的代理服务、分销服务，以代理人的身份为被代理人办理收付委托事项金融服务，以获取中间的业务收入。目前，这些代收代付业务主要有代发工资和代收、代付、代扣各种费用及代销业务。
6综合理财功能
用户根据发卡银行为其提供的综合理财卡账户，实现了一卡多账户的关联。持卡人凭卡可在各账户中间办理个人转账，办理贷款融资，完成股票、基金、外汇买卖等投资类商品的购买，从而实现个人资产的保值和增值。
7派生功能
发卡银行通过与合作伙伴合作拓展并延伸银行卡的服务领域，如联名卡可以为持卡人在发卡银行合作的单位用卡提供一定比例的折扣优惠和特殊服务等。
4.5.3 银行卡授权与清算
银行卡信息交换中心
银行卡信息交换中心是对银行卡跨行交易信息进行转接和提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构。在跨行交易中，银行卡信息交换中心是交易信息的实时转发枢纽；在日结后，银行卡交换中心是网络交易数据清分、对账的组织者；在清算中，银行卡信息交换中心是清算流程的启动者，交换中心向清算银行（中心）提交的清算数据，构成清算依据。
银行卡信息交换中心总体上可分为银行卡信息交换总中心、区域中心和入网银行行内中心，入网银行及其分支机构需要接入全国银行卡网络来实现跨行信息交换。全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成，跨行网络由总中心连接各入网银行行内中心和各区域中心，以及各区域中心连接各入网银行分支机构组成；行内网络为各入网银行行内中心连接其分支机构组成。
（1）银行卡信息交换总中心银行卡信息交换总中心接收与总中心联网的入网银行行内中心或区域中心转发的银行卡跨行交易信息，按照入网银行确定的信息流路径，转发给相应的行内中心或区域中心。总中心主要提供以下服务：银行卡异地跨行业务的信息转接服务、清算数据发送服务、止付名单管理服务、安全与风险控制服务、个人信用控制服务、仲裁服务及信息服务等。总中心还提供与国际信用卡网络的接口，实现国际卡收单业务的授权信息转接。
（2）区域中心区域中心主要负责本地区银行卡跨行交易的授权信息转接服务、资金清算服务、止付名单管理服务、代理授权服务、差错及纠纷处理服务、银行卡作业安全与保密服务、持卡人信用控制及信息服务等。区域中心接收总中心、与本中心联网的行内中心或入网银行分支机构提交的银行卡跨行交易信息，区分不同情况进行处理：对本区域入网卡交易信息转发给相应的发卡行；对非本区域入网卡交易信息按照本地发卡机构的要求转发给总中心或本地发卡机构。
（3）入网银行行内中心入网银行行内中心主要负责本行系统内银行卡交易的信息交换服务，包括授权信息转接、资金清算、止付名单管理、代理授权等。入网银行行内中心与总中心或区域中心联网，当系统内各分支机构传来非本行银行卡交易信息时，行内中心将交易信息转发给与该中心联网的总中心或区域中心。
授权过程授权是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额，或取现限额，或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时，由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。而代理授权是指当发卡行休息，授权主机关闭，或发卡行授权主机系统出现故障、发卡行的授权系统通信中断等原因时，银行卡信息交换中心根据发卡行的意愿代理发卡行进行授权。
授权处理一般由各发卡行的银行卡授权系统完成，授权请求信息发送至收单行后，若收单行即是发卡行，则直接由收单行进行授权处理；若收单行与发卡行属于同一银行系统，则收单行直接将授权请求信息通过入网银行行内系统转发至发卡行，再由发卡行进行授权处理；若收单行与发卡行不属于同一银行系统，则需要进行跨行信息交换，将授权信息转发至发卡行进行授权处理。
（1）有区域中心地区发卡行有分支机构的，区域中心将信息转发给发卡行系统内的当地分支机构，是异地卡时，由当地分支机构将信息转发至本系统行内中心，行内中心再转发至发卡行分支机构；发卡行无分支机构或有分支机构但有特殊要求的，区域中心将信息转发给总中心，总中心将信息转发给发卡行行内中心。
（2）无中心业务联合地区银行卡跨行交易无中心联合是指入网银行分支机构没有共建当地跨行信息交换系统，而是通过多路由POS（包括前置机方式）共享实现银行卡跨行通用。
发卡行有分支机构的，共享POS或收单行前置机将信息转发给发卡行系统内的当地分支机构，是异地卡时，由当地分支机构将信息转发至本系统行内中心，行内中心再转发至发卡行分支机构；发卡行无分支机构的，共享POS或收单行前置机将信息转发给发卡行的签约代理行当地分支机构进行处理。
（3）在未实现本地跨行联合地区收单行将信息转发至本系统行内中心，由行内中心转发给总中心，总中心将信息转发给发卡行行内中心（行内中心未联网或已联网但有特殊要求时，则转发给相应的区域中心再转发至发卡行分支机构）。
资金清算清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。适应全国银行卡网络系统架构，银行卡跨行业务资金清算采用分级清算的方式：银行卡信息交换总中心负责完成与其联网的入网银行和区域中心的清算；各入网银行和区域中心负责完成行内分支机构和区域内入网银行的再清算。
银行卡跨行业务资金清算的基本原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。信息交换中心的清算数据根据中心交易记录和收单行上送的清算文件产生。当联网成员与信息交换中心对账不符时，以信息交换中心数据为准先行清算，清算后查实差错，按差错处理的有关规定处理。
（1）总中心清算通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式，即总中心产生与其相连的入网银行及区域中心清算数据，提交中国人民银行营业管理部实施一级清算；入网银行、区域中心以总中心清算数据为准产生二级清算数据，通过行内系统或当地人民银行营业部门实施二级清算。
（2）区域中心清算只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。
（3）记账资金清算采用日终轧差、净额清算的办法，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。
4.5.4 银行卡支付的处理过程，一个完整的银行卡支付的处理过程如下：
（1）持卡人到发卡行申领银行卡；（2）收单行与特约商户签订协议；（3）持卡人到特约商户购物；（4）特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求；（5）收单行把授权请求送往信息交换中心；（6）信息交换中心把授权请求转送到发卡行；（7）发卡行把授权答复送回信息交换中心；（8）信息交换中心把授权答复送回收单行；（9）收单行把授权答复送回特约商户；（10）特约商户把已授权的交易提交收单行；（11）收单行把交易金额记入特约商户账户；（12）收单银行把交易数据档案送往信息交换中心；（13）信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算；（14）信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行；（15）发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额；（16）信息交换中心把清算净额数据送往清算中心；（17）清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨。
在特约商户使用银行卡支付时存在脱机和联机两种情况。脱机状态下，收单行通常规定了一个最低标准限额，若交易额低于标准限额，银行则授权商户自行认证，即（4）～（9）可以省略；若交易额超出最低限额，商户要打电话给收单行取得银行的授权。授权过程又分为两种情况，如果持卡人的银行卡是该收单行发行的，则直接通过该收单行的处理中心检查授权文件，以确定是否批准这笔交易，即（5）～（8）可以省略；如果持卡人的银行卡不是该收单行发行的，商户银行需要通过信息交换中心同发卡行通信，以得到批准或拒绝的回答。而在联机的状态下，由于几秒钟内就可以取得发卡行的联机电子授权，这样，所有的银行卡交易全部送发卡行进行授权处理，这样就不需要规定标准限额。交易完成后，如果持卡人的银行卡是该收单行发行的，收单行处理中心就直接将该笔交易金额从持卡人账户过账到商户账户上，即（12）～（14）可以省略；如果持卡人的银行卡不是该收单银行发行的，则通过信息交换中心，将交易数据传输给发卡行的处理中心进行结账处理。
通常，商业银行办理银行卡收单业务应向商户收取一定的结算手续费用，一般占商品交易费用的1%～5%，由于收单行要通过相应的信息交换中心同发卡行交换这些交易，并进行清算，因此，收单行要支付一笔交换费给发卡行和信息交换中心，以承认他们对该笔信用卡交易所做的贡献。
4.5.5 中国银行卡的发展现状
银行卡的广泛应用，对于促进旅游、消费，扩大税基，提升国际形象具有重要意义。经过20多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系，在银行卡产品、受理市场、发展模式等方面都体现出中国自己的特色。
以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成借记卡作吸收储蓄存款的电子存折，具有申办和使用方便、手续费和年费低的特点。近年来，随着银行卡市场竞争的加剧和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富，逐渐成为银行卡的主导产品。截至2006年底，中国借记卡发卡量108135万张，较2005年底增长17.4%，占银行卡发卡量（113093万张）的95.6%。信用卡具有消费信贷功能，有着较大的发展空间。一些主要的银行业金融机构相继设立独立运作的信用卡中心，加大营销力度，广泛开展个人消费信贷业务，大大推动了信用卡的发展。截至2006年底，中国信用卡的发卡量4958万张，占银行卡发卡量的4.4%，其消费支付功能已初步实现。
银行卡受理市场快速发展为加强银行卡受理市场的建设，扩大商户普及率，中国人民银行会同有关部门，积极推动银行卡在税款缴纳、水电气等公用事业缴费及医院、交通、学校等与公共生活密切相关领域的应用，特别是在中小城市、中小商户的应用；保障银行卡支付网络安全稳定运行，提高持卡交易成功率；规范银行卡受理市场，促进受理市场的良性发展。截至2006年底，全国可以受理银行卡卡的特约商户有52.1万家，POS机具81.8万台，ATM机10.2万台。银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。2006年，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，中国银行卡支付的消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，同比增加了7个百分点，但仍远远低于发达国家平均30%～50%的水平。同时，根据中国银行卡的发展战略，银行卡受理市场实现了“出境和下乡”。2004年人民币银行卡开始走出国门，目前已在24个国家和地区实现受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费的需要。
2006年中国人民银行在山东、江苏、福建、江西、湖南、广西、云南、贵州、四川、重庆、陕西、河南12个农民工输出大省（自治区、直辖市）组织开展了农民工银行卡特色服务，银行卡受理业务拓展到广大农村地区，发达地区打工的农民可以在家乡农村信用社用银行卡取现，大大便利了农民工异地取款。
政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式得以确立党中央、国务院对中国银行卡工作始终高度重视，十分关心和支持银行卡工作，就银行卡发展过程中的重大问题多次作出重要决定，提出明确要求，为银行卡的发展指明的了方向。中国人民银行会同有关部门采取了一系列政策措施，为银行卡的发展提供了良好的政策环境，有力地推动了银行卡工作的开展。特别是中国人民银行等九部委联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，并联合召开全国银行卡工作会议，系统地提出了银行卡发展的政策措施及工作重点，对银行卡的发展产生深远的影响。同时，银行卡的市场化程度不断提高，银行卡发卡、受理、机具布放和维护等各环节及收费定价方面都已引入市场竞争机制，这些对于降低交易成本、提高交易效率、改善服务质量发挥了积极作用。
4.5.6 国内外信用卡组织
1VISA国际组织
VISA国际组织是目前全球最大的信用卡集团，它致力于开发全球性的产品、系统和网络，并为其会员提供高效率的授权和结算服务。VISA仅仅起中介、支援和协调的作用，并不直接向持卡人发卡，也不与特约商户直接发生业务关系，而是为会员提供一个经营框架，在框架范围内，会员可根据既定的章程和规则向持卡人和特约商户提供在全球范围内可被接受的支付手段。每一会员可自行筹划符合当地市场需求的VISA产品与服务项目，自行决定经营模式、经营规则及收费标准。
VISA建成了全球性的、完整的、全方位服务的支付网络。VISA通行全球的支付产品有普通信用卡、金卡、借记卡、现金卡、商务卡、多功能智能卡及旅行支票等。提供的服务包括全球电信服务、授权传送服务、清算结算服务、风险管理服务、自动化转账服务和国际电子汇兑服务，为各国提供万事达卡、运通卡、大来卡和欧洲支付卡等其他信用卡业务所需的电信通道服务，以及制定操作标准、开发新产品和服务等。
VisaNet作为VISA全球电子支付网络，是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，每秒钟可处理超过6800笔交易，最快可以达到每秒钟处理12000笔交易的速度。VisaNet在全球通过180种货币进行清算交易，以17种货币进行结算。其功能包括：
第一，授权。接收收单行的授权请求；将授权请求转送到国内外的发卡行；可接受发卡行的要求，作暂时性授权处理。
第二，清算。收集收单行（或发卡行）发出的清算文件，处理并分发清算数据；发送报表。
在中国，经中国人民银行批准，VISA分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处，并拥有包括银联在内的18家中资会员金融机构和5家外资会员银行。2006年一年的时间里，VISA国际卡在中国共发行超过2060万张，签账总额达168亿美元，受理VISA国际卡的POS机终端达到187500台，ATM自动柜员机达60800台。
在电子商务方面，“VISA验证”服务为持卡人和特约商户提供一种安全、便捷的网上购物支付方式。2006年一年中，中国市场已有18家VISA会员机构和2372家商户参与支持“VISA验证”服务。
2007年1月23日，VISA与中国银行签署《北京2008年奥运会战略合作协议》。双方将在包括奥运村、奥运会指定宾馆、竞赛及训练场馆等的奥运现场优化支付系统基础设施，为迎接奥运会建立便捷安全的支付平台，共同积极推广VISA奥运主题卡片的普及和使用，并携手拓展奥运会相关城市商户受理网络。
MasterCard全球MasterCard全球是全球第二大信用卡集团，它是一个服务于全球多家金融机构的非营利性协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会以及信贷合作社。MasterCard全球的宗旨是为会员提供全球最佳的支付系统和金融服务。
MasterCard的授权系统为BankNet，网络控制中心每天提供24小时服务。MasterCard组织提供MIP界面机，各会员银行的计算机系统通过SNA或专线与MIP界面机通信就可以进入BankNet。MasterCard系统的功能包括授权和清算，授权标准由各发卡行自行决定。除联机授权外，还有两种授权方式：低消费额时由MIP查授权参数文件和黑名单文件；网络出问题时，由MIP代替发卡行授权。
MasterCard全球自己不发行银行卡，由其会员发行的银行卡包括消费卡、学生卡、小商务卡、公司卡、政府卡和智能卡。MasterCard全球已发展成为仅次于VISA国际的全球第二大信用卡国际组织。
中国银行系统中的中国银行、中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行等大多数商业银行都已加入MasterCard国际组织。
中国银联中国银联是经中国人民银行批准的、由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿人民币。公司于2002年3月26日成立，总部设在上海。
经营宗旨：采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建设和运营广泛、高效的银行卡跨行信息交换网络系统，制定统一的业务规范和技术标准，实现高效率的银行卡跨行通用及业务的联合发展，并推广普及银行卡，积极改善受理环境，推动中国银行卡产业迅速发展，把银联品牌建设成为国际主要支付品牌，实现“中国人走到哪里，银行卡用到哪里”。
经营范围：建设和运营全国统一的银行卡全国信息交换网络；提供先进的电子化支付技术和银行卡跨行信息交换相关的专业服务；开展银行卡技术创新；管理和经营“银联”标志；制定银行卡跨行信息交换技术标准和业务规范；协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；组织行业培训、业务研讨，开展国际交流，从事相关研究咨询服务；经中国人民银行批准的其他相关业务。
发展历程：2002年，中国银联根据中国人民银行统一部署，密切配合各商业银行实现联网通用“314”的目标，即各国有商业银行和股份制商业银行在内地300多个地市级以上城市实现银行卡联网运行；全面实现100多个大中城市各类银行卡跨行通用，并在北京、上海等40多个大中城市实现了各类银行卡的异地跨行通用。
2003年，中国银联以“通用、用好”为工作重点，扩大联网范围，改善通用效果。到2003年底，银联网络已经覆盖了国内地市级以上城市和336个县级市，同城和异地跨行交易的成功率由银联成立之初的73%和48%分别提高到88%和81.5%，跨行交易量连续两年成倍增长。
2004年，随着“一卡在手，走遍神州”逐步实现，创建民族银行卡品牌，实现“中国人走到哪里，银联卡用到哪里”，成为中国银联新的目标。中国银联建设了新一代高效率的银行卡跨行信息交换系统，它的技术处理能力和安全性、稳定性、可用性等各项技术指标已经达到国际先进水平，网络可用性达到99.99%，高峰时每秒可处理跨行交易超过1万笔，比原系统峰值每秒处理交易提高了数十倍。
银联卡国际化既是广大持卡人的客观需要，也是中国银行卡产业发展的必然选择。2004年1月8日，经过中国人民银行和国家外汇管理局批准，银联卡正式开通了在中国香港特别行政区的联网业务。同年9月8日，银联卡在中国澳门特别行政区的联网业务开通。2005年初，中国银联开通了银联卡在新加坡、泰国和韩国的提现和消费业务，这是银联卡首次真正意义上走出国门。
截至2006年年末，全球能够受理银联卡的商户总数已经接近57万家，银联网络的入网POS机达89.8万台，受理银联卡的ATM机近40万台，形成了越来越广泛的银联卡受理网络。2006年银联境外网络新增荷兰、瑞士、澳大利亚、哈萨克斯坦、意大利、俄罗斯6国，境外网络开通的地区达到24个，基本覆盖95%以上中国人经常到达的地区。
继2007年6月中国银联开通银联卡在埃及的受理业务，中国银联国际化步伐逐步加快，全球可受理银联卡业务的国家和地区达26个，境外能受理银联卡的商户总数已达7.5万家，入网POS机达到10.8万台，ATM机32.5万台。在中国，中国银联已在全国各省市设立了30家分公司，拥有员工近2000人，银联的专业化服务已延伸到全国200多个二级城市，覆盖了全国所有二级城市总数的三分之二。
4.5.7 银行卡实例——招商银行“一卡通”
“一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，多次被评为消费者喜爱的银行卡品牌，在国内具有很高的知名度。招行从1995年7月发行“一卡通”以来，凭借高科技优势，不断改进其功能，不断完善综合服务体系，创造了个人理财的新概念。招商银行“一卡通”的用户可享受到以下服务。
（1）一卡多户可拥有人民币、美元、港币、日元、欧元等币种的活期、定期等各类储蓄账户。
（2）通存通兑可在招行同城任一网点办理各储种存取款业务；在全国各网点办理人民币、港币、美元活期账户异地存取款业务。
（3）约定转存可在招行同城任一网点柜面签订“一卡通”内存款的转存协议，包括：第一，活期转定期，转存金额任意选择。第二，定期存款到期转定期或活期。
（4）自动转存凡存有整存整取存款且到期后，银行自动按原存期连本带息代为办理存款转存。
（5）自助转账在招行柜面申请自助转账服务功能后，可以直接使用招行电话银行、自动柜员机、查询终端及网上个人银行，办理以下业务：
第一，人民币或外币同一币种同一钞汇类的同名账户的同城“一卡通”、存折之间相互划转；第二，同一“一卡通”内的人民币或同外币同一钞汇类型账户间的定活互转，无须到柜台办理申请手续，由电脑系统自动开通。
（6）商户消费在招行和中国银联以及当地金卡工程的特约商户直接进行消费结算。
（7）自动柜员机提款在招行开户地自动柜员机上办理人民币活期取款、修改密码、第三方转账及查询活期账户余额等业务；在招行非开户地自动柜员机上可办理人民币活期取款；还可在加入中国银联或当地金卡工程的他行自动柜员机上办理人民币活期取款、活期账户余额查询业务。
（8）自助存款机在招行开户地自助存款机可办理人民币活期、整存整取、零存整取等存款业务；非开户地存款业务即将开通。
（9）查询服务招行柜台、自助银行、电话银行、网上银行等各种渠道，为用户提供存款利率、汇率、业务简介及各类账务查询。
（10）电话银行招行电话银行提供自动语音服务和人工服务。
第一，直接拨打95555或开户地的电话银行，并根据自动语音提示可以办理账务查询、转账、挂失等业务。
第二，95555电话银行人工服务可提供24小时业务咨询服务和受理用户的投诉。
（11）手机银行在开户地的移动公司申请开通手机银行服务功能后，可以通过手机直接办理账户余额和最近交易查询、修改密码、口头挂失、自助转账等业务。
（12）网上个人银行专业版在招行柜台申请“网上个人银行专业版”功能后，通过网上银行办理个人账务查询、转账、汇款、网上支付、外汇买卖等业务。
（13）网上个人银行大众版凭招行“一卡通”即可直接通过网上个人银行（大众版）办理如下个人银行业务：查询账户余额和交易、转账、修改密码等，另外用户还可以通过其申请网上支付卡、自助充值和缴费、投资国债、申请个人消费贷款等。
（14）网上支付在招行柜台或网上银行申请“网上支付”功能后，通过招行网上商城中的特约商户在线选购全国各地商品或享受其他服务，同步完成消费款项的支付。
（15）银证转账在招行柜台或招行特约券商处申请银证转账服务功能后，通过招行电话银行、网上银行等自助设备，可实现活期账户与指定券商处开立的证券保证金账户之间的资金相互划转。
（16）银基通在招行柜台申请银基通服务功能并开立银基通账户后，可通过柜台、网上银行、电话银行办理各项开放式基金认购、申购、赎回等交易及查询业务，其他各项开放式基金转托管、非交易过户等业务在柜台办理。
（17）外汇买卖在招行柜台申请个人外汇买卖业务后可以在招行电话银行、自助终端、柜台、手机银行、网上银行等多渠道办理外汇买卖委托、查询等业务。用户可轻松参与并投资于国际外汇市场获取一定的投资汇报。
（18）自助贷款在与招行签署协议后，以存入招行“一卡通”内的自有本外币定期储蓄存款作质押，通过电话银行、网上银行和自助终端等自助设备向招行申请获得贷款并可通过以上渠道自助还款。
（19）自助缴费在招行柜台或电话银行、网上银行、手机银行等渠道申请自助缴费服务功能后，通过招行电话银行、网上银行向招行的特约收费单位自助交纳各类费用。
（20）代理业务根据单位或个人书面委托，银行可为单位或个人办理工资发放或代缴各种费用。
（21）IP电话及长话功能在招行柜台或电话银行申请长话服务功能后，可以通过普通座机或手机上拨打国内、国际长途电话，包括普通长话和IP长话。IP电话及长话功能的受话方范围目前暂为中国网通和中国联通国内及国际网络覆盖的所有国家和地区。
（22）神州行手机充值服务通过招商银行的网点柜台、电话银行、网上银行等多种业务渠道申请开通了“一卡通”
“神州行”充值服务功能后，拨打中国移动“神州行”业务服务电话13800138000，根据自己的实际需要选择相应的充值金额，即可将招行“一卡通”活期储蓄存款转账到“神州行“ 账户中，完成充值操作的服务。
