3.3.1 电子支付概述
1）支付的概念
任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。
根据支付方式的不同，支付可以分为传统支付和电子支付两大类。
2）电子支付及特点
电子支付是指电子交易的当事人，包括客户、商家和金融机构，使用安全的电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
根据支付系统所用网络的类型，电子支付又可以划分为依托金融专用网络的传统电子支付和依托Internet的网上支付。
传统的电子支付已经存在多年，是金融电子化的初级阶段。如目前常用的自动提款机系统、银行间跨行清算等。
电子支付与传统支付方式的差别，主要表现在以下几个方面：
（1）支付方式不同：电子支付通过数字化流转来完成信息和资金的传输，而传统支付通过现金、票据等物理实体的流转完成支付。
（2）系统环境不同：电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，而传统支付则是在较封闭的系统中运作。
（3）通信技术手段不同：电子支付采用先进的IT技术，如计算机网络和Internet、Extranet等进行通信；对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付使用的则是诸如电话、传真等传统的通信媒介。
（4）支付成本：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。根据美国的统计，网络支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至百分之一。
3）网上支付
网上支付，也称为在线支付，是指电子支付系统依托Internet网络，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方式。
电子商务的发展使银行的结算、清算和支付业务开始迈向一个新的发展过程。
网上支付是电子支付发展的新形式。网上支付是交互的，原本只有企业才能直通银行的电子支付方式，现已由Internet为个人、家庭开辟了连接银行的渠道，并且使个人和企业不再受限于银行的地理环境、上班时间，突破了空间距离和物理媒介的限制，足不出户即可完成支付结算。
4）电子支付工具
传统银行的主要支付工具有现金、支票和信用卡等，而电子支付系统主要使用电子货币、电子现金、电子支票、电子信用卡等工具。在传统电子支付系统中，电子货币仅指信用卡，而在网上支付系统中，电子货币的概念得到扩展，出现了电子现金等新的货币类型。
随着计算机技术的发展，电子支付工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：
（1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。
（2）电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等。
（3）电子支票类，如电子支票等。
这些支付工具各自都有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易模式和过程。
5）电子商务支付系统的构成
电子商务支付系统，由客户、商家、客户的开户行（又称为发卡行）、商家开户行（又称为收单行）、支付网关、金融专用网、认证机构等七部分组成。
除此之外，还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议的结合。
客户用自己拥有的支付工具（如信用卡、电子钱包等）来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。
商家则是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融系统请求获取货币给付。
客户的开户行是指客户在其中开设账户的银行，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。在以银行卡为基础的支付体系中，客户开户行又被称为发卡行。
商家开户行是商家在其中开设账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。商家的开户行又称为收单行。
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。
金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系统、银行卡授权系统等。
认证机构则负责为参与电子商务活动的各方发放数字证书，以确认各方的身份。
网上支付的历史很短暂，到目前为止尚未形成人们公认的成熟模式，网上支付的方案处于激烈的变革中，有的方案并未获得大面积推广应用，有的尚在完善之中。本节在下面的内容中简要介绍目前常用的网上支付系统，使读者对网上支付方案的发展状况有一个总体上的了解。
3.3.2 银行卡支付系统
银行卡是信用卡、借记卡和其他专用卡的统称，是支付工具和支付凭证虚拟化的第一步。银行卡的诞生已有很长的历史，例如，信用卡作为最常用的银行卡在1915年就开始在美国得到使用。在经济生活中，银行卡已经成为除现金之外的应用最广泛的零售支付工具。将银行卡用在网上支付环境作为支付工具最易于被人们接受，因此，银行卡支付方案是使用最普遍、应用最成功的解决方案。
银行卡支付方案的基本特点是直接以银行卡作为支付工具，账户余额（或信用额度）作为支付对象。与其他电子支付系统一样，银行卡支付方案的核心在于解决网上支付带给客户和银行的安全问题。
目前银行卡支付有3种实用系统：通过第三方代理人的银行卡、简单加密银行卡和SET协议银行卡支付。
1）通过第三方代理人的银行卡支付
此支付方式的原理和过程是买方通过在线或离线方式，在第三方代理人（一般是指提供电子支付工具的银行或其他金融中介机构）处开设账户，代理人持有买方必要的银行卡信息，包括买方的银行卡账号和密码，买方在线向卖方订货后，同时将账号传给卖方。卖方将账号提供给代理人，验证账号是否正确、账户中是否有足够的支付金额等，第三方代理人将验证信息返回给卖方。卖方确定无误后接受订货。
在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方银行卡信息，避免银行卡信息多次在网络上传输而被窃取。
2）简单加密银行卡支付
为解决网上传递银行卡信息容易泄密的问题，买方在支付时，将银行卡信息加密后传输给卖方，使卖方无法获取买方的银行卡信息，由于采用SSL、SHTTP等协议加密，因而称为简单加密。
3）SET协议银行卡支付
安全电子交易（SET）协议是以银行卡支付为基础的网上电子支付系统规范，是目前最安全的银行卡网上支付解决方案。SET协议通过采用数据加密、第三方认证、数字签名等多种安全控制技术来解决银行卡支付的安全保障问题。从而保证了电子支付的机密性、数据完整性、身份的合法性和不可否认性。
本书第2章对SET协议的工作流程有详细的介绍，在此不再赘述。
4）应用实例
下面介绍银联电子支付服务有限公司的银行卡支付系统。
（1）公司业务简介。
银联电子支付服务有限公司（简称ChinaPay）是中国银联控股的专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付网关，专业从事以Internet等新兴渠道为基础的电子支付、跨行转账业务以及相应增值服务，适用于各种B2C、C2C以及B2B的电子商务支付业务。为广大持卡人和各类电子商务公司提供安全、方便、快捷的银行卡支付、金融理财及资金结算服务。
银联电子支付的特点：可以连接实现跨银行、跨地区、多卡种、多语言的实时在线支付；支持国内主要商业银行的银行卡；兼容已有网关银行的技术标准，使无网关的银行改造简单；买卖双方都可以查询交易明细；安全性高。
（2）支付流程。
①在网上商城选购商品后，按“结账”按钮提交订单。
②确认订单，选择“CHINAPAY”支付方式。按“提交订单”。
③选择你的持卡银行，按“继续支付”进入银行界面。
④银行显示你的订单号、订单金额、付款卡号，确认后，按“提交”。
⑤若支付成功，则显示订单号和交易流水号。按“返回商城”
⑥在商城上看到支付成功信息，则支付完成。
（3）Chinapay的网络交易安全保障措施。
ChinaPay网上交易目前采用的是SSL128位密钥加密，安全性高，高级用户为双向认证。在China
Pay的网站上进行交易的时候，在页面的右下角会有一把小金锁的标识，那是国际认证的安全标识。
持卡人的卡信息和网上支付密码在交易过程中不经过网上商户系统，直接以SSL安全通道方式递交支付网关；持卡人浏览器在递交银行卡信息时，卡信息必须用支付网关公钥进行加密，密码算法和支付网关公钥随支付页面动态下载；支付网关在交易组装和转发时，网上支付密码的转换必须在硬件加密机中进行；Digicash公司是专门从事电子支付系统和电子现金开发的公司，其创始人David
Chaum是该领域的先驱之一，被称为“电子现金之父”。其开发的E-cash系统是应用于Internet之上、完全匿名的电子现金系统。
加密算法采用1024位非对称算法。
（4）加入China pay网上支付系统的方法。
网上购物客户需在加入银联电子支付系统的银行开立银行卡账户，并开通网上银行功能。
商户需要作以下事情：
①与CHINAPAY签订《网上银行卡支付接入协议》，填写《商户加入上海统一支付网关登记表》，并支付相关费用。
②商户向CHINAPAY提交营业执照复印件及组织机构代码证复印件。
③商户在其网站上更新购物页面和查询页面并获取商户端软件。
④安装软件，与CHINAPAY进行系统调试。调试完成后，即可开通使用网上银行卡支付功能。
3.3.3 电子现金支付系统
电子现金（E-cash），又称数字现金，是一种以数字形式流通的货币，即一种表示现金的加密序列，可以用来表示现实中各种金额的币值。它是随着电子商务的应用而产生的一种全新的货币形式。
电子现金具有纸币的主要特征：通用性、匿名性和及时支付性；同时，由于其以电子方式存在，使得在网络环境中存储、传送和处理十分方便。
电子现金解决方案的思路在于创造适用于Internet虚拟环境的流通现金，并设计一套适合Internet的电子现金流通规则。
1）电子现金的属性
电子现金有以下4个属性：
（1）货币价值。电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。当电子现金被一家银行产生并被另一家银行所接收时不能存在任何不兼容的问题。
（2）可交换性。电子现金可以和纸币、商品/服务、信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。
（3）可存储性。
电子现金的存储是从银行账号中提取一定数量的现金，存入硬盘、IC卡或者其他存储设备中，可存储性将允许用户在家庭、办公室对存储在上述设备中的电子现金进行存储和检索。
（4）不可重复性。
必须防止电子现金的复制和重复使用。因为买方可能用同一个电子现金在不同国家、地区的网上商店同时购买，这就造成电子现金的重复使用。一般电子现金系统会建立事后检测和惩罚机制。
2）电子现金的应用过程
下面以Digicash公司开发的E-cash电子现金支付系统为例，说明电子现金的使用方法和过程。
E-cash系统的参加者包括客户、商家和E-cash银行。客户和商家在某个E-cash银行开立账户，客户购买E-cash电子现金，并把它们存储在其计算机上的E-cash钱包中。E-cash钱包存储并管理客户的电子现金，保存所有交易记录。
当客户使用这些电子现金支付给商家时，商家就把这些电子现金传送到发行E-cash的银行核对确认。如果这些电子现金是有效的，它们将转入商家的账户。然后，商家发送客户所购物品或收据。通过类似过程，商家也可以完成向客户的支付，这可以用于退款情况。
在Internet上使用E-cash电子现金的支付，数字序号表示交易发起的顺序。
E-cash电子现金支付主要存在两个问题，一是安全问题，由于电子现金存储在硬盘上，容易导致损毁和伪造。所以，一般用于网上小额支付。
另一个是E-cash这种完全虚拟化的应用方案要求客户和商家必须在同一个E-cash银行开立账户。因为某个E-cash银行发行的E-cash货币未必能被另一E-cash银行接受。“跨行支付”成了E-cash电子现金大范围应用要解决的首要问题之一。
3.3.4 电子支票支付系统
电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用电子化形式将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的。
在安全控制上，纸质支票通过使用签名（盖章）确认付款人/收款人的身份，电子支票则使用付款人的私钥作数字签名。使用数字证书确认付款人/收款人的身份、支付银行以及账户。
目前有多种电子支票系统，下面介绍FSTC系统的实现原理。
FSTC代表金融服务技术联合会，成立于1993年，由美国的银行、研究机构和政府组织的60多个会员组成。
FSTC电子支票系统支付过程如下：
1）付款人通过网络签发支票，并生成包括付款人数字证书、付款人数字签名、支票信息等组成的安全信封。
2）收款人收到支票后，对支票的签发人身份进行认证并背书（追加收款人数字签名）、付上收款人个人证书，形成安全信封后把支票发送给收款人银行。
3）收款人银行收到支票后，利用认证体系对支票的收款人、付款人身份及签名进行认证并进入清算体系，要求付款人银行清算。
4）电子支票经过清分后，资金由付款人银行账户转账到收款人银行账户。
3.3.5 电子钱包及其应用
电子钱包是客户在电子商务交易中进行小额支付结算的常用工具。电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。目前世界上有VISAcash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master
Cardcash、Euro Pay的Clip和比利时的Proton等。
Mondex电子钱包系统中所使用的支付工具Mondex卡采用IC卡技术，主要用于取代日常小额消费的现金支付。
Mondex卡支付系统目前在一些相对封闭的范围内得到广泛应用，如：大学普遍使用的校园卡系统、城市的公交卡系统等。
下面以在学校广泛使用的校园卡收费系统为例，介绍IC卡类电子钱包系统的组成及使用。
校园卡收费系统由管理主机、非接触式IC卡、发卡机、收费机（又称消费终端）、网络通讯卡、收费管理软件、通讯软件等组成。
系统包括如下功能：
信用卡功能：发行、充值后的IC卡，成为单位内部的信用卡代替传统现金、票据、记账纸卡流通方式，使单位内部消费结算电子化，可用于购物、就餐、借阅图书、打长途电话、娱乐、健身、医疗等所有内部消费。
记录信息：当持卡人在收费机上读卡消费后，收费机中的存储器将记录个人信息、时间、消费金额、累积使用情况等流水账信息。
挂失信息：遗失IC卡后，持卡人可到中心主机的挂失，对于网络型的系统挂失的信息实时下传各消费终端，挂失解挂操作即时生效。冒用已挂失卡，收费机将提示相应警告信息。
数据结算：对采集回来的数据进行归类，形成每天的消费明细库，然后进行汇总，按日形成各消费站点及各收费机的总收入。归类、汇总后系统将数据进行各种稽核，生成各类统计报表，便于财务对各消费点收入情况核算或监督。
统计报表：系统可对当前数据1～6个月，历史数据2～48个月，进行随时查询、打印所有人员/部门/个人/站点/机号/日期等详尽消费清单和相应报表。
Internet网上支付工具分为两类，一类直接以现有的网上支付工具为基础，重在解决在Internet上使用出现的新问题；另一类则根据Internet的特点重新设计支付工具，并和现有网上支付体系联系起来。所有网上支付实现方案，其核心在于解决在Internet环境中因客户身份、支付工具、支付凭证虚拟化而出现的交易信息安全保密的新问题。
