孩子的中考、高考对每个家庭来说都是件大事，而考试是孩子的事，努力多少就会得到多少回报。孩子考上之后，学费、生活费等一些支出就是家长要考虑的问题了，所以为孩子有规划的储存教育基金也是件大事。
计算好孩子的教育资金
教育高学费的现实，让很多家长不得不提前为孩子准备好教育基金，那么一个孩子到底要多少钱才能满足他从幼儿园到大学毕业的全部教育呢？
每年在开学前，各地的教育部门、物价部门、财政部门等都要联合下发“学年收费标准”的文件，将规定性收费、代收性收费和服务性收费等分别详细列出，然后教育就根据此文件作为标准来收费。
幼儿园的全年收费大约是1700元。孩子在4岁就可以上幼儿园了，一般是上3年，总共需花费5100元，再加上在家的日常开支每年至少要500元，3年需要1500元，所以孩子在幼儿园阶段全部的花费大约要在6000～7000元。
小学到初中阶段是国家规定的9年义务教育阶段，所以收费相对来说也会少一些。6年小学学校收费约7000元，日常开销每年约400元，所以6年小学基本上就是1万元左右。3年初中的规定性收费包括每学期的杂费，以及各种报名费、考试费，再加上生活费、借读费，3年最少也要1万元。这样算下来，如果9年义务是上的普通学校就只需要2万元。
3年重点高中每年至少要支出1.2万元，3年普通高中最少支出1万元。4年正常录取的普通大学高校最少的支出也是4万元。
所以这样算下来，一个普通孩子从幼儿园到大学毕业至少就得10万，另外再加上放假在家的消费，额外的教育经费，至少就得准备20万元，这样才能为孩子提供一个良好的教育环境。
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我国的民办学校大致上可以分为以下几类：一类是从小学到高中的民办学校；第二类是民办初中，也被称为公办民营全日制初中，这样的民办学校比普通初中的教学质量要好，收费也比较高；第三类就是民办大学。民办学校的收费分建校费或助学费、学杂费和生活费。公办民营初中3年的费用比普通初中要高出4万元左右，民办大学4年的学费一般也要比普通高校多6万元左右。
估算出孩子所需资金的时间段
即使孩子从一出生就开始需要用钱，但是这些钱也分为大钱和小钱，有些钱是需要家长提前准备好的，而有些钱是家长可以随时提供的。
孩子在每一个阶段所需要的资金也是可以有个大概的估算的。就现在的教育模式来看，首先家长就要还在孩子出生前就准备好一定数额的资金，因为现在孩子上幼儿园的花费是比较高的，作为孩子的第一阶段的教育，很多家长都希望给孩子最好的起点，所以在给孩子选择幼儿园时也很慎重。
孩子在小学和初中阶段属于九年义务教育，所以需要资金相对比较少的阶段，那么家长就可以充分利用这段时间为孩子将来的教育经费做一些投资，以此来保障孩子将来的教育不受到资金的影响。
孩子需要资金的高峰期是在高中和大学阶段。普通高中和重点高中的收费是不一样的，重点高中的学费要稍高一些。大学的学费、生活费也是根据不同的城市有不同的消费，所以家长在估算孩子所需要的资金时，要考虑全面，及时为孩子准备好教育基金。
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如果在读完大学之后，家长有让孩子出国留学的打算的，那么这也将需要大量的资金。现在一般出国留学一年就需要十几万人民币，几年下来更是一笔不小的数目，所以家长在为孩子出国留学前就要做好所有的资金准备。
找准适合自己的资金积累法
孩子教育费用是如此庞大的数字，父母就更应该提早为规划，为孩子准备好教育基金。
首先，父母要清楚，孩子的教育费用是相对固定的，所以这就决定了教育基金的投资不适宜风险较大的投资，避免风险造成教育基金不足，如股票就是要家长要慎重考虑再投资的。另外，如果孩子在音乐、美术上有天赋，将来打算在艺术院校深造，那么教育费用就更会增加不少，所以父母要从宽来规划孩子的教育经费。
孩子教育资金的积累方式有多种选择。现在很多保险公司都推出了教育险，就是通过资金返还的形式为不同年龄的孩子提供教育基金；基金定投也是不错的积累教育资金的方式，在每个月固定的时间，以固定的金额持续投资到指定的开放式基金中，这样通过积少成多，就为孩子储蓄了不少教育经费。
现在教育金的保险有很多，通常是在孩子一出生就可以投保，但在保障的时间、保险金的给付项目的具体差别是十分大的。教育金保险具体可细分为三种：一种是纯粹的教育金保险，可以为孩子提供高中和大学期间的教育费用，还的保险公司还提供初中的教育经费；第二是专门针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或大学中的某个阶段，一般以附加险的形式出现；第三种是不仅能提供一定的教育经费，还能够帮助孩子以后创业、婚嫁、养老等提供一定的生存金保险。所以，家长在选择教育金保险时就要从孩子的实际教育费用需求出发，如果购买需求之外的保险，肯定会增加保险费，给家庭增加负担。
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如果孩子没有读研或其他深造的计划，在选择教育金保险时，就应该重点考虑帮助支付高中和大学教育经费的教育险；如果孩子从小学就需要高额的学费，就应该选择跨度大的教育金保险；如果经济条件充裕，在高中前孩子的教育支出也不多的情况，就可以选择大学后领取保险金的教育保险。
根据家庭收入情况为孩子合理储备资金
孩子的教育经费是很高的，并且缺乏时间弹性和费用弹性，无论家庭情况如何，孩子的教育是不能耽误的，所以家长就要根据家庭收入来为孩子合理储存教育资金。
孩子的教育投资金额有限的，而且投资期限也很长，所以无论家庭收入的多少都要尽早的为孩子的教育金进行规划。正因为教育投资是一项长期的投资，在资本市场较好时可以采取激进的投资组合，资本市场不好的时候就采取稳健的投资组合。这样才能使教育金不受风险的影响。就目前的情况而言，投资可以以开放式基金为主，国债个信托为辅的产品组合。这样慢慢的为孩子积累教育金。
家庭收入不是很理想的家庭要注重保险，因为家长是家庭的主体，一旦发生意外，家庭的财务状况更是会快速恶化，所以家长的保障力度要加强，为长远规划，夫妻双方购买保险金额为20万左右的定期寿险，一般要保证保障期在10年以上，以防止家庭意外影响孩子的教育。另外重大疾病保险和意外险也是不可少的。
基金定投是不管家庭收入如何都比较适宜的储存教育金的形式。每个家庭利用每个月的结余资金进行基金定投业务。如果投资的这部分的钱是为了孩子上中学时用，就只有三年的时间，最好就选择债权性基金作为定投，这样可以充分发挥积少成多的优点，同时避免净值较大的波动，为孩子的教育金做好储存。
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在为孩子储存教育金的同时，也要保留一部分资产作为家庭的流动资金，以备家庭应急。但是要注意，这一部分资产的流动性比较强，收益又很低，所以一般情况下只保留日常支出的3～6倍就可以了。
为孩子保险要注意
现在市场上为孩子保险的险种纷繁复杂，缺乏专业保险知识又爱子心切的家长，在为孩子挑选保险时就要注意：
购买保险时，不能先孩子后大人。很多家长认为孩子是家庭的未来和希望，应该先给孩子买足保险，然后再考虑大人的保险。但是，对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保顶梁柱，也就是收入最高的人。因为风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，这样就会直接影响到孩子的日常生活和学习。家长为孩子买保险的最终目的，是为孩子增加一份保障。但是要明白，家长才是孩子最基本和最重要的保障。所以，买保险的正确顺序应该是先大人后孩子。
很多家长认为孩子多买一些保险才是明智的选择，而且很多孩子的保险都比较便宜。很多险种的保险都是买得越多，获得的赔付也越多，但这一规律并不完全适用于少儿险。为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了。另外，有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金，这种做法也是行不通的。因为这属于重复投保，出险后也会因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。
孩子上小学，用好教育储蓄
教育储蓄是指个人按照国家的相关规定在指定银行开户，然后在存入规定数额的资金，以此来作为日后教育目的的专项储存，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储存。教育储蓄采用实名制，在开户时，要持有本人户口簿或身份证，到银行以储存本人的姓名开立存款帐户。当教育储存到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次支取本息。
我们要清楚的了解教育储蓄对孩子教育资金积累的重要性。教育储存的次数多少可以由储户自己来掌握，储户根据自己的实际情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可以存足规定的额度。除此之外，教育储蓄和其他储种相比还有一些优势，教育储蓄的利率比较优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款的利率来计算利息，六年期就按五年整存整取定期存款的利率来计算利息，这样计算下来可以说是零存整取的存法，却都享受着整存整取的利率。其次，教育储蓄是免征利息所得税的，如果再加上优惠利率的利差，那么教育储蓄的收益相比其他同档次的储种就会高出25%左右，并且参加教育储蓄的学生，将在上大学还可以优先办理助学贷款。
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教育储蓄到期后在支取时必须向银行提供在校证明，证明存款人必须是在接受非义务制教育的学生，可以是高中生、大学生、甚至是研究生、博士生。无论教育储蓄在支取时到没到期，都要提供此证明，如果没有此证明，到期的教育储蓄只是扣除利息税，没有到期的教育储蓄就按照支取时银行当日挂牌活期利率计算利息，并扣除利息税。
孩子上初中：注重提高投资收益
在孩子上初中之后，家长的教育资金更是要着重提高，因为孩子上高中，上大学的费用是一笔很大的数目。
在这个阶段投资方式以开放式基金为首选。开放式基金的特点是持有时间越长，理财效应就会越明显，如果选择一些绩优基金的净值也是可以得到固定收益的。所以在选择基金时要着眼中长期投资，要学会综合衡量，要看基金以往的业绩，也要观察基金净值的稳定性，这样就有利于提高投资的收益。
另外适当购买集合理财产品。它是新型的理财方式，其以5%以上的预算年收益和相对稳妥的运作方式吸引了很多投资者，现在已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家证券商推出了集合理财产品，可以经过一些具体的综合衡量，然后再选择其中认为适合自己的来投资。
孩子上初中了还要完善保险保障。这时可以增加一些教育金保险，然后在为孩子投一些有分红的保险，这样等还在上高中、大学都能得到一笔教育金，且可以享受保险公司每年的分红。同时，家长也要购买意外伤害险，这样万一在孩子求学期间家庭发生不测，孩子的教育经费也能得到保障。
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家庭条件宽裕的家长也要注意，不能一味的让孩子上一流的学校。家长在学校选择上要慎重，并不是缴的学费越高，孩子的学习效果就会越好，一些一流的学校可能会给孩子创造更好的环境，但是如果孩子的成绩与其他同学差距较大的话，反而会使孩子产生自卑心理，这样也不利于孩子的健康。所以家长不要盲目的花钱让孩子上一流的学校，要把仔细的为孩子选择学校，把钱花在刀刃上，避免投入大，见效少的现象。
孩子上高中：提前谋划大学教育费用及创业资金
孩子上了高中，教育经费会增加不少，再加上三年之后大学的学费，这时家长更是应该提前谋划孩子的教育资金了，避免耽误孩子的教育。
孩子上了高中，教育经费会增加不少，再加上三年之后大学的学费，这时家长更是应该提前谋划孩子的教育资金了，避免耽误孩子的教育问题。
家长在进行各种投资时要注意从投资赢利中定期的积累教育基金。投资的风险在一定程度上无法预料的，尤其一些经商者都希望把自己的生意越做越大，多数生意人都会把钱全部投入在自己的生意中，以扩大再生产，他们认为将来赚钱了，孩子的教育经费肯定是不成问题的。一般按照常理来讲，将赢利投入到生意中，这种再投资的收益会高于普通的投资方式，但生意毕竟是有风险的，如果在经营中遇到一些市场变化、经营方式失误等不可预见的意外，都会导致生意上的失败。所以给孩子准备教育基金必须要未雨绸缪，应该定期从经营赢利中拿出一定的教育基金。这部分教育基金可以投入到开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中，要在尽量稳妥的前提下，实现保值增值，以增强孩子的教育保障。
在孩子上高中的时候，家长就应该要考虑给孩子积攒一些创业基金。家长要为孩子未来就业和创业的生存竞争提前作好准备。如果孩子以后很不错的经商天赋，就可以在启用这些创业基金为自己的事业打下良好的基础，家长也可以省不少心。
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孩子的健康是最重要的，所以家长在这个时候更是要万无一失的为孩子做好健康保障，最好的选择就为孩子购买一定的分红附加安康的保险，这样，孩子在受教育期间的重大疾病、住院医疗费等都会有所保障，也能让孩子无后顾之忧的更好接受教育。
孩子上大学：为孩子储备风险基金
孩子上大学，教育经费较以前增加了很多，一般孩子的教育基金都是家长提前准备好了的，所以很多家长反倒是松了一口气，感觉肩上的担子也轻了不少，其实这时，家长们也不要过于放松资金的积累，因为孩子在大学期间以及将来生活也会发生一些变化，所以家长应该为孩子储备风险基金，以备将来孩子在教育、生活上的一些突发状况。
这时家长也不需要拿出过多的钱来为孩子将来储存风险基金，可以选择定期定额投开放式基金，以积少成多的方式来储存资金，这样不会承担过大的风险，帮助养成良好的储蓄习惯。一般的基金投资都不可能准确的判断市场的涨跌，因此也没有办法准确的判断购买基金的最佳时机。那么采取定期定额的投资方式就大大降低了基金投资的风险，这样就使投资获利更稳定。
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大学生也要自己提高自制力，理性消费，减少家庭的负担，也让自己将来的财政危机降到最低。如果大学生消费无度不利于自己的发展，也会给家长造成更大的负担，所以大学生消费要学会有计划的消费，消费时也要严格按照计划执行，禁止攀比消费个举债消费。
孩子留学：了解相关教育资金信息
出国留学是学业的延伸，需要孩子根据自己的兴趣、长处以及对事业的目标来考虑，另外，留学的教育资金是家长应该慎重考虑的问题。
计划孩子出国留学应该提早做准备，所以那些准备让孩子留学的家长要怎么理财是很重要的。目前一般家长都是利用存款和以人民币换汇来帮助孩子留学准备资金。
家长只有对自己资金合理巧妙的加以处理，才能使孩子的留学资金不仅能保值，还能增值，从而可以减小孩子出国留学的财务压力。对于目前手中已有外汇资金的家长而言，为了孩子将来留学，保存适量的美元一种比较普遍的选择。但是这些资金仅仅只是保值是不能够满足孩子留学的，还要通过一些其投资方式让这些外币能增值，外汇的主要投资渠道就是银行的外汇理财产品，这些都主要是以保本型的固定收益产品为主，所以投资的收益性不是很高，如果再计入汇率波动的因素，少数投资产品还会受到负面的影响。
现在的外币投资方式有更多选择了，外币基金就是很不错的选择，并且一些外币基金在费率方面也比较优惠，为了鼓励投资者长期持有此基金，会设置后端收费模式，认购费率将随着持有时间的延长而递减，有些基金还承诺持有4年以上认购费率为0。如果是以美元作为外币投资，分红赎回的都是美元，所以对于投资者来说投资基金不存在人民币汇率的风险。投资外币基金与其他理财方式相比，其收益也是比较乐观的，一般年收益率在10%～20%。
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购买外币基金还有一个好处是，购买外币基金和存款一样，也可以作为个人资产的一种证明，也可以视为客户信用的有力保证，为出国留学顺利获得签证添上不少砝码。
加强孩子的理财意识
孩子在学会挣钱之前一般都是先学会花钱的，因此家长让在孩子需要花钱前就要让孩子对金钱有正确的认识，从小就培养孩子的理财意识，能使孩子养成良好的价值观。
为孩子建一个“小银行”。从孩子上学开始就可以为还在银行开一个储蓄帐户，定时给孩子存上一些钱，钱不用太多，5元或10元就可以了。这样可以让孩子从小就对自己的帐户存款负责，一般孩子总是喜欢他帐户上的钱越来越多的，这样就可以使孩子养成不乱花钱的习惯。另外，还可以规定他每次用钱都不能超过帐户的30%，这样就会让孩子养成精打细算的好习惯。还可以教孩子用自己帐户的钱尽一些义务，在过年过节可以给爷爷奶奶买一点小礼物，这样培养孩子的理财意识逐渐加强。
让孩子了解你挣钱的方式。有机会就可以把孩子带到家长工作的环境，让孩子意识到挣钱是一件不容易的事。放假期间可以让孩子帮助家里干一些活，通过劳动来体会家长的辛苦，另外也可以让孩子通过劳动得到一些金钱的补偿，可以发孩子一点工资。
让孩子养成记账的习惯。让孩子自己学会记账，让他了解自己的开销和支出情况，这个就会让孩子慢慢也会为自己的“小银行”进行一些合理理财了。
让孩子一起参加筹划家庭的金钱计划也可以让孩子意识到理财。假如家长要在家里庆祝一个节日，可以和孩子一起商量筹划，让孩子明白哪些东西是必要买的，哪些东西是次要买的，要花多少钱，以及具体的购买事宜，这样就能让孩子确定用钱的方向。
