月亮有圆缺，人生难免有旦夕祸福。如何避免旦夕祸福落到我们身上？有人说了我们天天提防着，尽量避免，但是谁能够预测呢？
合理理财可以做到事先保障，一旦发生意外或者不测，可以令我们的生活质量不至于下跌，使我们的配偶，家人生活不是受到很大影响。
一、理财需要狡兔三窟
我们经常看到田野里面的野兔，通身毛是黄色的，这样可以令它形成保护色，躲避老鹰等天敌的攻击。野兔一般有三个以上的洞口，如果在追赶野兔的时刻，可能看到兔子进入了一个洞口，但是怎么也抓不到，因为野兔早从其他的洞口逃走了。野兔的洞口特别不容易发现，兔子不吃窝边草。窝边的草是兔子的良好的伪装，野兔是无论如何也不能把自己的伪装撤掉，这样它就面临被吃掉的风险。这叫狡兔三窟。
兔子是很善于保护自己的，未雨绸缪。地球上很多动物灭绝，野兔既没有老虎的威猛，也没有老鼠的繁殖力，但是老虎需要人保护而没有灭绝，而野兔我们怎么打，还是顽强的生存下来。我们理财往往也需要做狡兔。
往往很多人理财初期成功，拥有很多财富，但是一场大变故，变成一无所有。所以理财需要多个“窟”。这章教给大家如何买保险，如何合理使用保险。
我们先看下面的案例：这是绝对真实的故事。
有一个清华毕业的学生到美国留学，学习努力，读完博士在美国就业，他把夫人都接到了美国去，养育了三个孩子。他爱他的孩子，给孩子们都买了保险，给自己的夫人也买了，唯独没有给自己买。
有一天他上街，遇到了车祸，这位年轻的父亲，英年早逝了。由于他没有给自己上保险，就没有得到任何的补偿。这个时候，他的太太已经在美国的家里做了一个全职太太，他的三个孩子正在上高中。
家庭突然失去收入来源，不仅无法再进行教育投资，连日常生活都出现困难。这个年轻的母亲，一直记得他的丈夫死的时候说的一句话：，一定要让三个孩子上到大学，后来这三个孩子都上了美国的耶鲁、麻省等名校，她夫人每天三家打工做保姆，给人家讲中文课，就这样苦熬了五年，供着自己的三个孩子上了美国的名牌最高学府。据说克林顿总统接见了她，称她为伟大的母亲。
中国人处于理财的初级阶段，如果买保险，问10个人，肯定10个人希望把保险买给自己的孩子，之后是自己的配偶，惟独忘记了他自己。这个就是买保险的误区。
这个留美博士父亲犯了严重的错误，没有给自己买保险。他是家庭收入的主要来源，在美国，他夫人不上班，他有三个孩子上学，家庭所有的收入都是靠他来取得。当时他在硅谷上班，一年的年薪是17万美金，在美国是一个中上的中产阶级，他完全有能力先给自己上一份保险，如果出现意外的时候，这份保险足可以供他的孩子和他的夫人生活20年以上。他的夫人就不用每天早晨三点起来，去给人家三家，一家一家的走去打工，去当保姆，然后给人去做家教，夜里头2点以后才能回家。他的失去给家庭造成这样的悲哀。
所以，我们的一生充满了不确定因素，时刻会遇到风险，保险是我们维持家庭理财生活质量的狡兔三窟。
二、买保险是一种风险管理
很多人没有买保险，是觉得保险没有意义。近代国学大师胡适先生这样诠释保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”所以保险意味着准备、责任和承诺的一种方式。
每个人都梦想拥有很多的财富，然而物质总会消失，精神才能永恒。只有当您做好了充足的准备、履行了责任、实践了诺言，您才能真正的拥有财富，而这些财富才是完全、永久且无可限量的。正如香港首富李嘉诚先生所说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”
保险不是一种普通的投资，而是一种风险转移的方式，即由保险公司承担一部分风险，所需代价就是支付保险费，如何选择应对方式，可以因人而异。
一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。生命是无价的，财富的核心还是生命价值 。
举一个例子：对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。
很多人认为：富人是不会买保险的，因为他的钱花不完。这种思想是错误的。富人都买有保险，保费对他来说相当于零花钱。一位买保险的富人说：“我考虑更多的是风险投资，一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔钱做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。”
保险可以规避未来不可预测风险。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。
保险是理财不是投资，真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱。普通人买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，但保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。
谁敢保证现在很富有未来就一定富有吗？现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
三、保险是很好的理财工具
首先，保险资产保全工具。什么叫资产保全工具？黄金、房地产等等。黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
其次，保险是风险去投资。对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。
王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排。因为他们需要风险转移、资产保全。
风险转移需要技巧。双亲已经退休，不是家中经济支柱，子女有必要为他们投保吗﹖如果你替双亲买人身保险，投保人是你，受保人是你的双亲，受益人是你的话，其实是得不偿失的。因为他们既然已经不是经济支柱，加上年纪大、保险费昂贵，你另付这笔保险费，是没有必要的。最好的选择就是给父母买医疗保险，这样一来在他们有重大疾病时可以由保险公司来承担一定的费用。
你收入的大部分用于供房贷，因此害怕失业，可以投保确保自己失业时能继续供楼吗？保险市场上有这种保险，但保险费很高，所以没有流行。对于一般人来说，这种“失业保险”接受的可能性不大。因此供楼应该考虑得更周到一些。
如此看来，买保险是必须的，保险理财是必须学习的。
