在前面我们已经系统地为小夫妻们介绍了家庭理财的方方面面，在本书行将结束之时我们为小夫妻们专门选取了一些极富代表性的理财案例，希望能够帮助小夫妻们更加形象地了解家庭理财中可能遇到的实际问题以及解决这些问题的方法。另外，小夫妻们在遇到自己解决不了问题时，还可以请教专家来帮忙，所谓它山之石，可以攻玉，无论选择什么样的方法，最终完满的解决问题才是最重要的。
第一节 请个家庭理财顾问
对于大部分小夫妻来说，虽然对家庭理财充满信心，但有鉴于对理财知识和理财经验的欠缺，再加上平时忙于工作，无暇理财，那么委托专家为家庭理财出谋划策则无疑是明智之举。现在，许多国际理财师培训机构在国内已经逐渐的增多起来；同时国内各金融机构也加大了系统内理财师的培训力度；一大批具有资质和专业技能的理财师已经逐步走入了小夫妻的家庭生活。
如何挑选理财师
既然决定聘请理财师帮助家庭搭理财务，那么如何选择适合自己家庭的理财师就成为有此种需求的小夫妻们最为关注的问题，为此，我们建议小夫妻们参考以下几个条件。
1、知名度
每位理财师的水平都会受到其阅历、知识水平、观念、经验等因素的影响，因此本着这样的前提小夫妻当然应该尽量选择知名度高、影响力大的精英理财师。因为他们的经验丰富，并有成功的理财案例在前，这便是心与的保证。他们会在推销理财产品时，最大限度地考虑家庭的财务规划，指导小夫妻树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。
2、独立性
小夫妻在聘请理财师时，还要考虑独立性的条件。所谓独立性是指理财师不属于任何单一金融机构，这样选择的好处是，这一类型的理财师出发点是站在小夫妻的角度，设身处地为家庭财产增值着想，而不会受到机构的制约，在选择理财产品时也避免了推销的倾向。当然，选择独立理财师需要支付一定的咨询费用，另外这类理财师适合于那些积蓄较多，增值愿望强烈的家庭。
3、参考案例
另外，如果小夫妻的积蓄不多，聘请不起家庭专署理财师也不要紧。目前，与理财相关的媒体越来越多，报纸、杂志、网站对此都有涉猎，并且正在趋向于专业化。这些媒体一般都会根据读者的需求刊登知名理财师设计理财案例，并且这些案例一般不带有广告性质，对普通家庭来说尤为适用。虽然不能实现真正的量身定做，但对号入座还是可以，小夫妻可以参考一些与自己家庭财务状况相近的案例，也许能够起到启发思路的作用。
在聘请理财师后，小夫妻还要明确理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，因此一味地追求资金的收益率是有些急功近利的做法。我们认为小夫妻从理财师处得到的最重要的应该是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，因此小夫妻应该首先明确家庭的财务状况和远期理财需求，只有这样才能够让理财师有针对性的进行设计规划。
专业理财师的理财设计案例
注册家庭理财师在国外已有20年的历史，他们的责任是对家庭财产收支、投资的每一个细节一一过问，并为家庭做出长远打算。下面的案例就是专业理财师为小夫妻家庭设计的理财方案。
家庭档案：
丈夫：费阳，税务部门工作人员，月收入2500元；
太太：李明丽，银行职员，月收入3000元；
女儿：费秋丽，小学四年级学生。
收入情况：
费先生的家庭月收入在5500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方米住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。到目前为止，费先生既有积蓄又有每月两千元左右的结余。但是，近年来费先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，这使他对未来子女教育等预期开支不敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
从费先生现有的理财品种来看，家庭采用的是保守型的投资方式，这样做虽然较为风险较小，但综合年收益却很不理想，这样的收益率很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，随着教育消费水平的逐年提高，费先生必须准备好负担子女未来上学时可能涉及到的学费、择校费、大学费用甚至课余投资。如果费先生继续采用保守理财的策略，那么到那时家庭的积蓄可能无法应付如此高额的教育投资，甚至会出现财政危机。另外，在费先生的家庭理财组合中没有保险类的投资，家庭成员的人身保险、家庭财产保险几乎为零，这也说明费先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，后果将不堪设想。
理财师理财建议：选择收益率较高的投资组合
考虑到国债是所有投资方式中最稳妥的，其风险性几乎没有，另外国债还拥有不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，所以，费先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金同样具有风险小、收益高的特点，如果认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，建议费先生到银行为孩子开立教育储蓄账户，假设每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元。当然，还应当为家庭成员购买适量的人身保险以及家财保险和分红保险。
此外，费先生还可以考虑进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分办理住房贷款，购买二手房进行出租或进行房产经营。这样，不但能达到广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，还可以实现家财保值增值的投资愿望。
另外在对子女进行教育投资问题上费先生也存在着误区，他只是考虑攒钱供孩子将来上学，并没有重视提高子女的学习质量，要知道一旦子女的学习成绩不理想，今后要交的择校费等花销将会更大。因此，费先生应在子女小的时候就加大教育投入，可以采用为孩子请家教的方式来促进子女学习成绩的提高。并且还可以根据子女的实际情况选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定的学习费用，进行重点培养。
对已经制定好理财计划的家庭，理财师会经常通过各种数据以及最新的市场动态，随时与家庭保持联系，给予指导和提供咨询，让小夫妻的理财计划达到预期效果。
第二节 看看海外经验
说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无缘享受了。从这个例子我们可以看出：外国老太太的理财方式科学，而中国老太太的理财观念落后。
在国外，理财的观念已经非常成熟，家庭理财行为得到了几乎每一个家庭的重视。家庭一般只要将自己的财产规模、收入和支出水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标和风险承受能力等有关情况进行说明，理财规划师就能为他们度身订做一套符合其个性特征的理财方案。国外的家庭理财一般分为生活理财和投资理财两种。生活理财的目的是设计如何把家庭的未来妥善安排好，以不断提高生活品质；投资理财的目的则是指通过不断地调整投资组合，以取得最好的回报。
分开与合并帐户
由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每一对小夫妻都会在家庭财务上存在一些矛盾。我们发现要使家庭财务情况趋向好转，关键要重视夫妻间的相互交流。夫妻间讨论关于钱的问题时，应该头脑完全清醒并且十分冷静。
许多家庭实际上都在采用合并帐户的理财方式，但情况也不完全都好。完全的合并帐户有时候会使夫妻中的一方感到不愉快，因为他们也许想有些私房钱，于是分开帐户与合并帐户并存的家庭财务方式就变得更为实际。它要求把双方大多数的工资存入共同的账户，以支付每月日常生活的款项，余下的部分则存入个人的小账户以应付个人所需的消费。当然，也有的小夫妻是采取各自处理自己账目的方法，丈夫挣的钱归丈夫，妻子挣的钱归妻子，这从某种意义上来说也没有什么不可以。
琳娜·芬克和斯蒂夫·宝林格都是30岁，结婚5年，有两孩子。琳娜是位建筑，斯蒂夫是报纸编辑。他们一直各存各的钱。琳娜说：“我花钱比斯蒂夫更大手大脚，我不想有靠他养活的感觉。”
斯蒂夫认为，这种方式能减少一些夫妻之间潜在的摩擦，促进家庭和睦。当然，家庭日常开支还是由两人共同负。斯蒂夫付电费，琳娜付电话费，两人各开一张支票付半数房租，并分摊养育孩子的费用。
这种方式取得成效的关键在于“一账簿”的形式。在这一账簿上，斯蒂夫和琳娜安上由他（她）单独支付的家庭费用。如果琳娜用她的信用卡支付了全家人去度假机票，她就会在账上记下这笔开支，下次有大笔开时，就由斯蒂夫支付。多年以来，这对夫妇支付的款额大体持平。
美国家庭的房地产投资
在低息时代，巨大的房产再融资额为美国经济注入了几十亿美元，于是房地产市场开始兴旺起来。在过去几年中，整个华盛顿地区的房地产价格一路上扬，许多人因此变得越来越富有，房地产价格在短时期内大幅攀升着实令人头晕目眩。全美房地产经纪人协会首席经济学家大卫，艾理瑞说：“没有人意识到拥有自己的房产后，财富会悄悄增长。上世纪90年代，证券市场非常火爆，人人都在考虑进入股市让资金很快翻倍，但结果并未如愿以偿。从90年代起，对于美国家庭来说，房产却一直在悄悄增值。”
在美国，对于低收入和中等收入家庭来说，拥有房产是主要的财富增长之源。全美房地产经纪人协会在2001年所做的一项调查显示，典型私房主的房产价值为5万美元；年收入大于7.5万美元的私房主的房产价值为10万美元；年收入低于4万美元的私房主的房产价值为4万美元。私房主可以通过再融资、房产权益贷款或房产权益信贷额度等途径来让资产增值，也可以利用房产灵活地重新整合资产。
购买10万美元的股票，通常要实际投入10万美元。如果买一套10万美元的房产，只需投入2万美元，然后等着投资增值到10万美元。假设过了一段时间，扣除销售成本等因素后10万美元的房产增值了10%，这套房产售价为11万美元，这1万美元的利润相当于当初投资2万美元得到的回报，回报率为50%。
当前房产预付定金在下降，许多小夫妻按低于房价的20%付款。但不得不承认，住宅价值确实在缩水，尽管住宅经济学家们喜欢说从1969年起美国全国的住宅价格一直保持着每年不降的纪录，但这却不是事实。在过去的33年中，有11年住宅价格增长低于通胀率，这也就说明住宅价格实际上是在下跌。
要知道房地产是一项长期投资，而不是致富的捷径；小夫妻应该至少将房产保留5年后再出售，这样可以保证有所回报。统计资料显示，小夫妻持有房产的时间越长，回报率越高。
据美国哈佛住宅研究联合中心报告，如果小夫妻遇上了每年5%的房地产增值率，同时他们只付了10%的预付定金，那么5年后他将房产出售后获得的投资回报率通常为225%。如果是10年后出售房产的话，预付定金的回报率则高达623%。
投资收益、保值增值、资产净值、减税政策是美国夫妻普遍选择投资房地产的主要原因。其中高额的投资收益是最主要的因素。在一些城市投资房地产仍然具有很好的回报，投资的收益能够覆盖贷款利息、房屋维修、可能发生的空置期、房屋管理等成本。如果把这些成本扣除后，仍然会有不错的余额留下来。
此外，每年填写收入税单的时候，根据美国税务机关的规定，除了地产商以外，政府允许每个人把他们的地产投资在税务表上进行冲减，对于居民住宅减税期超过27.5年，商用物业则超过39年。
目前美国的人口处于持续增长状态，如果我们保守地按照供给与需求的规律来估算，并依据目前的移民政策和人口增长速度，未来50年美国人会继续保持对住宅的持续需求。在上世纪70年代，一个普通的住宅的平均售价是23，400美元；2000年，一个同类的住宅在市场上的平均售价是169，000美元。这样计算下来，每年的增长率是8%，这真是个可怕的数字。
如果按净资产来计算，简单地说，扣除贷款和贷款利息，剩余的部分就是小夫妻的净资产。如果小夫妻的月供或者周供数额比较大的话，本金投入就会相应的减少；同时，贷款期限越短，净资产增长的速度就越快，这与我国的情况是相同的。
当然，上述这些主要取决于供需的平衡，投资成本的变动，建筑成本和土地成本的上升，以及房屋地基结构的不同。只要政府继续保持在常规项目下增加对发展商的收费，美国家庭的不动产投资就会维持稳定的保值增值率。投资50万美元买了价值150万美元的房产，每年的投资收益是8%，增值率是4%，每年的净资产和税务冲减额是4.3万美元，综合计算每年的投资回报率超过20%，这会让普通家庭觉得他们做了一个非常明智的投资决定。
这样一来，美国家庭就完全可以利用政府提供的机会来赚钱。不过，政府的开支需要政府自己付账单，所以当普通家庭出售不动产房屋时，政府也会和家庭一起分享房屋增值的收益，家庭必须拿出增值部分的20%向政府交税，事实是家庭把从减税政策中所获得的好处又交回给了政府。
第三节 阅读成功案例，获取理财灵感
在本节中让我们来依次看几个不同家庭，不同投资理念下的理财个案，从中小夫妻或许能够吸取一些灵感，得出一些心得体会。
高收入夫妻的家庭理财方略
王先生是某杂志的主任编辑，个人收入较高，除去每月开销后，还能余下万余元，加上为其他杂志社撰稿，时常有不固定的文字收入。王先生的妻子与别人共同经营一家小规模的公司，在经济上，夫妻俩实行AA 制。夫妻拥有住房一套（一次付清），别墅一套（大约还有40万元左右的按揭贷款，王先生每月要承担3000元左右的还款），夫妻俩各有一辆汽车，因夫妻俩工作较忙，无暇顾及股市投资，因此投入股市的50万元中，大多是被套牢的股票。王先生的人民币存款有40万元左右，多为1至3年的定期存款，手中还持有4万美元。儿子正在读大学，打算两年后去英国留学。夫妻俩几乎没有考虑过什么理财目标，所以，工作繁忙无暇顾及理财的夫妻俩想请专业人士为他们做一个财富规划。
这份计划除了这对夫妻所关心的儿子到英国留学的理财策划外，还包含了家庭现有资产结构的调整和多元化的投资组合策略，并对目前的投资进行了重组和改进。该理财计划的核心是通过投资组合，实现和满足夫妻的财务目标和退休后的养老保障。我们在案例分析中考虑到，对王先生的家庭而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益。
因此为了保证留学的资金安全，将美元通过结构化存款的方式来实现保值、增值，这样也有利于兑换欧元或英镑。
在这个案例中，理财专家需要做的工作是：
1、资产负债分析
关于资产与负债分析。关于股市资产，50万元资产中的约三分之二，相当于33万元被股票套牢，表明流动性很差；并且资产结构不合理，流动性高的资产比例过低；关于住房按揭还款，月还款为3000元，估计还有15到20年的还款期。
而关于现金流变动分析。首先从预计收支的角度分析，关于收入，不能确定王先生夫妻稿费、公司分红是多少，对于这部分，专家估计为稿费收入月均为1000元，公司分红收入年10万元。关于2年后的留学支出，由于是大学毕业，留学读研究生，两年的学费和生活费约为3万英镑。
2、风险分析
王先生收入较高，工作稳定并有一定职务，而且有相当的工作经验和社会地位，对预期可以充满信心，可以承受适度的投资风险；从两人的资产结构和资产的流动性特点可以看出，两人有相当的风险承受能力，对风险不太敏感。年龄特点决定了王先生夫妻应持有低风险的产品，对投资应关注其流动性和安全性，注重资产的价值稳定，对收益的要求不高。
3、理财目标的规划
王先生家庭的短期目标为子女留学；中期目标为资产结构的调整；长期目标为养老规划。
对于短期理财目标的规划应采用外汇资产的保本增值计划，通过短期规划，使得王先生家庭的资产结构趋向合理，能够适应两年后子女的留学需求。
对中期理财目标的规划则是通过中长期规划，使得王先生家庭的资产增值过程能够覆盖负债需求，确保资产增值过程中能适应利率变化和通货膨胀变化带来的不确定性，同时设计出合理的税收规划。
对长期养老目标的规划则是通过对养老与疾病保障规划，使得家庭建立资产增值与快乐有序生活的纽带，技术上，通过结构化变换、养老保本增值与消费目标设计，规划养老目标。
4、理财规划建议
王先生家庭的投资策略首先要考虑风险管理。这个家庭可能面临的重大风险有：早逝或发生重大的健康意外、不能长寿以致没有足够积蓄来保障生活开支。此外，还可能有其他因素影响未来的财务状况。考虑到王先生夫妻希望退休后能维持目前的生活水准，或进一步提高生活水准，所以要适当考虑保险计划。
其次在资产配置方面，长期投资应是分散和多元化的。资产中应有合适比例（如总资产的10%）的现金类资产为突发或紧急的情况提供资金，或用来把握新的投资机会。
两年后子女的留学费用约3万英镑。因此王先生可以利用手中的美元与银行做个互换业务。这个产品思路非常简单，就是存入美元，到期取英镑或欧元。如果考虑到未来英镑要加入欧元，可以直接锁定欧元。这样做可以使未来有两笔收入：一是存款利息收入，二是汇率期权收入，随着未来美元区经济与欧元经济的反转，欧元增值的可能性更大。王先生也可以通过目前较为流行的两得宝、外汇宝、期权宝等外汇业务品种，将风险和收益锁定，达到保值增值的目的。
另外，目前王先生家庭在有效利用闲置资产方面做得很不好，其实可以采取以下几种办法：
首先可以考虑出租别墅。这样做每月能收取8000元到10000元租金，这样既可让资产增值，同时实现了以租还贷，每月可以增加约5000元的收入，这笔钱可以零存整取滚动做定期存款，这样能防止在特殊情况下手中的存款利率损失（比如临时急需大量现金）。
另外在孩子留学后王先生还可以考虑把住房租出，而自己与妻子住别墅。孩子念大学时可能需要住在市区，夫妇俩都有车辆，住近郊别墅交通其实也很便捷。这样每月可以增加约3000元的收入，正好实现以租还贷。
在股票资产的置换方面除了继续持有股票帐户中属于蓝筹性质的少数股票外，其余止损变现，改买债券基金，80%投入高收益债券基金，20%投入国债基金。存款40万元买入国债基金或货币市场基金，收益率约为2.5%。这时资产置换为80万元债券基金和10万元的蓝筹股。
关于定期存款，家庭每月以租还贷节余的5000元，可以零存整取滚动做定期存款。这样可以保持在特殊情况下手中的存款利率损失。
另外，王先生应注意保持一定的易变现资产，可以在银行里存一笔钱，金额视未来实际需要而定，这笔钱不但可以用来支付家庭所需的紧急小额预算外开支，还要用来应付大笔费用。应该注意的是，最重要的不是现金本身，而是该资产要有能及时变现的途径，包括股票等有价证券、向养老计划借钱、建立保证金账户等。在本案例中王先生可以很好地做到这一点，因此不再予以考虑。
这样一来王先生夫妻到60岁时，存款、基金资产不低于460万元，加上这14年的保险资产，平均每年10万元，保险收益率为2%，总资产约超过640万元。
如果这些消费模式不足于弥补市场的通货膨胀率，可以把别墅卖给银行，每月从银行收取固定的收入。
对小夫妻而言，一定要明确对于投资来说真正有意义的是投资组合的税后整体收益，而不能仅进看重收益率，因为如果单一的收益率增长是以投资组合总体价值的缩水为代价，那么可以说投资组合是失败的。另外，在评价整体收益的时候，应充分重视货币的时间价值，因为1年后得到的1元钱其价值是不一样的，这种不一样表现在购买力、机会成本等多方面。因此，在我们的案例分析中，预计未来中国经济20-30年维持平均增长率为6%（包括通胀），我们的假定是资本市场的指数能跟得上6%这个平均增长率，因为其中可能有一定风险，所以打个折扣，预定指数基金的收益率为5%。
同时，假定如果未来长期支出增长了，未来收入也应该同步增长，未来支出和收入要保持相同的增长率，即对应到现在的购买力，未来收支同步涨跌，有相同的自然增长率。
家庭购房的理财案例
家庭资料：
丈夫王先生，28岁，为一家IT企业的高级工程师，年收入15万元。
妻子胡女士，26岁，为一家管理咨询公司的职员，年收入5万元。
家庭计划：希望能在两三年内在市区拥有一套自己比较满意的房子。
家庭资产情况：王先生家有银行存款25万元，国债10万元。
购房计划对整个家庭的资金占用是非常大的，所以以目前的情况来看王先生可以选择一些收益率较高的投资产品组合，来加速家庭资产的增值，用两到三年的缓冲期来缓解购房计划对家庭的经济压力。从王先生夫妻的职业和年龄来看，属于年轻的白领阶层。以后的事业发展前景非常的广阔，收入提高的潜力也是非常大的。并且王先生的投资风险偏好属于中庸进取型的，家庭比较年轻且发展潜力大，所以本案例中王先生一家可以采取主动进攻型投资理财。
目前王先生一家可以考虑的投资理财组合比例为：凭证式国债5万元，免利息税后可以获得比同期银行利率高的收益。信托投资10万元，选择两到三年期的信托产品，收益率在4%-6%之间。基金投资12万元，挑选一家绩效优异的国内开放式基金。挑选基金的标准应在过去几年净值增长排名在前10名，平均年报酬率在10%以上，并且在过去的一两个月里，它的表现在同类型的基金净值增长的水准之上。以后每年继续追加2万元的基金投资份额。股票投资金额不超过3万元。因为王先生一家以前没有涉及过股票投资，可以做少量的尝试，以学习股票投资的各种技巧为主，为以后打下基础。备用资金3万元。分别为银行活期存款1万元，1年期存款2万元。家庭日常生活开支每年2.5万元。
在家庭做了这样的主动投资后，在2到3年后可以选择用到期的信托投资及到期国债，支付购房的首付。基金和股票投资的较高回报率也会缓解分期付款时的资金紧张。
“准父母”家庭的理财方案
家庭资料：
邵先生今年29岁，是一家企业的高级职员，月收入3500元；
太太27岁，在一家出版社做编辑，月收入3000元。
八、九个月后，两人将幸福地当上爸爸妈妈。其理财愿望是让目前有限的收入达到最佳投资组合，从而获得稳健的投资回报。
邵先生今年29岁，是一家企业的高级职员，月收入3500元；太太27岁，在一家市级医院做主治医师，月收入3000元，两人有自购的80平方商品房一套。最近，邵先生家可为好事不断，首先是邵先生从科员升任主管，太太被评为主任编辑，最关键的是邵太太怀上宝宝，八、九个月后，两人将幸福地当上爸爸妈妈。
这对“准父母”拥有现金及活期存款2万元，定期存款4万元，股票及股票型基金1.5万元。目前，邵先生和太太的单位均有养老保险和医疗保险，小家庭每月需要支出物业、交通及其它日常开支2700元。
其理财愿望是让目前有限的收入达到最佳投资组合，从而获得稳健的投资回报。同时，在保证不低于目前生活质量的前提下，充分考虑孩子出生后对家庭投资行为的影响，希望即使生小孩，年投资回报率仍可维持在5%以上，他们对投资风险的态度是希望有保底，并不追求高风险高收益。其他理财愿望：自己或带着父母去省外旅游；在条件成熟时，更换更大一点的住房；适当考虑购车计划和孩子的教育金保障计划。
邵先生夫妻两人学历较高，收入不算低，注重享受没有负担的轻松生活。从两人将一半以上的货币类资产投入银行储蓄或留做备用现金来看，他们可能是为图省事，而疏于家财打理。4万元的定期存款和2万元活期存款的年收益不足1.5%，以目前这种保守的理财方式，想实现每年5—10%的理财目标很难。其实，邵先生夫妇职业稳定，后续收入也很乐观，完全没有必要留存2万元的备用金；4万元定期存款也可以寻求更高的投资方式。
孩子出生以后，首先要考虑负担加重的问题。现在物价中涨幅最大的可能就属教育费用了，邵先生孩子出生后的教育扶养等开支较大，因此邵先生夫妇必须转变理财思路，按照“有取有舍、注重增值、考虑保障”的原则进行科学调整。邵先生家庭可以按照以下方法来改善目前的理财方式：
从邵先生家庭每月支出2700元的消费水平来看，完全没有必要将备用现金和活期存款留存20000元，建议将家庭备用金（含活期储蓄）压缩到5000元，其余10000元购买国债、5000元转成一年期定期储蓄。国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，根据当前加息压力增大的实际情况，建议邵先生购买短期的一年、两年期国债。这样如果遇到加息，邵先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。
如果邵先生的4万元定期存款即将到期或存入时间不长，可以办理支取，转成开放式基金。根据当前股市下跌的实际情况，建议购买货币型基金，这种基金可以说是一种介于股市和储蓄之间的投资方式，适合邵先生追求稳健又考虑收益的投资需求。如果邵先生投资货币型开放式基金或偏股型开放式基金有了一定的经验和回报，可以将后续收入，采用定期定额投资法，适当追加偏股型开放式基金或货币型基金，以增加投资收益。
另外，邵先生夫妇均有较好的保险保障，孩子出生之后，适当购买保险也是非常必要的。根据目前的市场情况，建议邵先生在孩子出生后购买适量的两全型分红保险作为孩子10岁之前的教育金和健康保障。同时，十年期间孩子的重大疾病、住院医疗费均有了保障。
此外，邵先生的家庭还有换房、购车的计划，如果单靠工资的话，实现这些目标会显得比较久远，所以，建议两人充分挖掘个人潜能，实现家庭的开源增收。邵先生如果对收藏、销售代理、策划、炒汇等有研究，可以在业余时间，找准项目赚点“外快”，既可以丰富业余生活，又能增加家庭收入。
以邵先生夫妇目前的收入状况，买车似乎为时尚早，如果两人上班的交通非常方便，购车的用途也不是很大。将来夫妻两人的工作和兼职收入增加的话，可以考虑购买10万元左右的中档车。关于更新住房的问题现在考虑也有点早，能否实现更新住房的目标取决于两人远期的收入水平和将来房价的走势。至于旅游计划，目前两人的经济状况是没有问题的，邵先生和太太可以带老人进行省外自助游，如果两人抽不开身，也可以为老人报名参加夕阳红专列游之类的老年旅游项目，既可以尽到孝心，也可以实现自己积累财富，提高全家人生活质量的理财目标。
从我们介绍的一系列案例中，小夫妻是否得到了一些家庭理财方面的启示呢？当然，不要忘了，因为每个家庭的状况都不同，因此这些案例从某种意义上来说也是具有相当的局限性，但是它们所提供的理财思路确是适合于每一个家庭。小夫妻要根据自己家庭的实际情况建立一套家庭投资理财方略，相信在这样一套因地制宜的方略指引下，小夫妻的家庭生活将变得更加美满幸福。
小夫妻理财宝典：
在进行家庭财务管理时，没有太多经验的小夫妻可以借助理财师的帮助，另外学习成功家庭的理财经验，以及找到适合自己的家庭的理财案例进行学习都是小夫妻们把家庭财务治理好的最佳帮手。
