99.办贷款怎样更省钱
如今，众多白领虽然收入颇丰，但要一次性全额购房或购车有时可能还有点难度，选择贷款是个比较好的途径。不过，五花八门的贷款品种让人们没了方向，到底哪款贷款品种更省钱、更划算？
说起投资理财，大家都觉得那是有余钱的人的事。事实上，借款也属于理财，通过向银行贷款满足自己的需要，也能达到轻松理财的目的。
比如，近两年建行陆续推出了为贷款人理财的系列产品和服务，有的可节省贷款的利息支出，有的可让贷款人享受一次性付房款的折扣，有的可以节省贷款人的罚息支出，等等。
当前，各个银行间的竞争非常激烈，各自为了争取到更多的市场份额，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此，需要贷款时，一定要做到“货比三家”，择低利率的银行去贷款。同时，为避免多掏利息，在向银行贷款时，还应合理计划自己用款期限的长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说，选择贷款期限档次越长，即使是同一天还贷款，也会有不同的利息。
现在，多家银行都推出了“存贷通”业务，即将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下存款抵扣贷款利息，为客户提供增值收益的业务。
王女士是一家外企的主管，先生是公务员，虽然家庭的年收入也有近20万元，但为了更好地照顾双方父母，他们刚刚买了一套大房子，每个月的房贷要还5600多元。再加上各种生活支出，很快手里的钱就用得差不多了。考虑到一家老小的不时之需，王女士和先生也不敢提前部分还款，只能一边存着5万元的活期存款，一边支出高额的贷款利息。
后来，王女士在银行的建议下申请了建行的“存贷通”增值业务。如果申请为“存贷通”的增值账户，账户内存款高于5万元时，建行就会按照一定比例视为提前还贷（账户存款金额不变），从而减少贷款人的利息支出。
开通增值账户后，王女士将家里的存款和夫妻两人每月的工资都存到这个账户中。王女士算了一下，如果按照这个模式进行，30年后可以节省30多万元的利息，接近贷款总利息的三分之一。而且，增值账户上的资金按照约定比例视为提前还款，就像不用申请的提前还款一样，既能享受到活期存款的利息，又能节省贷款利息，可谓两全其美！
事实上，对于足月缴纳公积金的贷款人来说，应尽量使用公积金贷款，这样可以将账户内闲置的资金合理利用。虽然目前公积金购买第二套房的首付比例已经提高到了60%，但首次购房的话，还是可以享受首付20%、利率4.5%的优惠，影响并不是很大。而且，使用公积金购房不但能享受10%的超低首付，还可以将公积金账户内的余额直接支付给开发商作为首付。
另外，在偿还贷款时，有两种方式比较省钱，即等额本息法与等额本金法。以贷款40万元30年为例，等额本息法月还2157元，等额本金法第一个月还2791元，然后依次减少。两种方法的利息总和分别为376548元和303240元，相差7.3万余元，由此可见，等额本金法更省钱。
总之，要想合理地少付利息，关键就是要合理地确定每个月还多少钱比较合适。选择什么样的还款方式，关键要看哪种更适合自己。而且，现在银行对提前还款一般都会允许，这对贷款人也非常有利。
贴心提醒
换房时，如遇手中资金不足，在第一套住房无贷款的情况下，可通过抵押的形式将旧房换掉买新房，实现一步到位置业。
不同的还款方式，由于各时段占用银行资金的情况不同，利息负担也有所不同。等额本息是在整个还款期内，客户每月偿还的本息金额总和不变，这也是目前客户选择最多的一种还款方式。等额本金指在整个还款期内，每月偿还的贷款本金是固定的，但利息逐月减少，每月归还的本息总额也相应逐渐减少。等额递减，指客户每期归还的贷款本息金额由大到小进行变化，递减的具体额度可由客户自主选择，并且是有规律的。等额递增，指客户每期归还的本息金额由小到大进行变化，每一期还款额是等额递增的。客户可在银行提供的区间内自主选择递增额度。
100.手里有余钱要提前还贷款
目前，银行的连续加息令贷款利率也不断上升，这对购房者偿还房贷也产生了较大影响，部分购房者由此改变了买房计划，一些有贷在身的“房奴”则选择提前还款，这样可以减少贷款利息。
目前，我国已进入通胀时期，投资机会相比低利率时代要多得多，手中有一定资金进行投资，获取比银行利率高的回报有很大的机会，所以在有一定风险承受能力的前提下，应利用银行的钱为自己“生财”。需要提醒的是，许多人会有一个错觉，就是房贷一借就要很长时间，要支付银行很多利息。其实，对资金宽裕的贷款人来说，可以随时选择提前还款，比如贷款借期是10年，但如果你在一两年的时间里获取了可观的回报，或一两年后投资市场发生了变化，即可选择提前还款，付出的代价仅仅是一两年的利息而已。
对于前几年的购房者来说，用足自己的财力买房是明智之举，因为房价在不断上涨，而贷款利率却在不断下降。但现在情况已发生了变化。一方面，房价涨幅受到了抑制，另一方面贷款利率和物价却在不断上涨，一旦遇到收入变化，购房的人在短期内出售房产解套又受到相关税费政策的制约。
因此，对一部分购房者来说，适当地调整购房计划，先选择小一点的房产，将贷款额度降低一点应是明智的选择。
目前，提前还银行贷款的方式基本有5种：一次性还清；月供不变，缩短还款年限；减少月供，还款期不变；减少月供，缩短还款期限；增加月供，缩短还款期限。通常来说，贷款者都只知道前面3种，从变更还款计划的方便程度讲，银行工作人员也比较乐意提供前3种方案。其实，贷款者应根据家庭的财务状况，采用月供和还款期限两者都改变的办法，使房贷还款计划既符合家庭经济需要，又能最大限度地节省利息。
每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。这在魏女士看来并不是问题，从2006年结婚买房开始，每年魏女士与丈夫的年终奖金可达6万元，而且都用来提前还贷款。按照魏女士的计划，2011年春节过后就可以把28万元的住房贷款还清了。
魏女士称，年终奖金用来还贷就是一种投资。当然，这也要看个人的情况，一看自己的理财风格是稳健型还是激进型，二看自己是否有把握获得高于银行贷款利率的收益。魏女士选择的房贷还款方式为等额本息，贷款期限30年，如果30年才还清贷款，就需要支付20万元左右的利息。这也意味着如果尽早还清贷款，无形中等于挣来了20万元。魏女士和丈夫的月收入在8000元左右，除去房贷等日常开支，可以节余3000元左右，主要用于投资股票、黄金、基金等。魏女士认为，用来投资的钱有时会有不小的收益，但也有亏损和被套的时候，她的做法是不把所有的钱都用在投资上。把年终奖金用于还贷，魏女士坚持了几年。提前还贷后，魏女士选择月还款金额不变，从而节省了不少利息。“2007年还了5万元，2008年还了6万元，2009年还了6万元，2010年还了4万元，2011年打算一次性付清。”魏女士称，能把住房贷款提前还清，家庭的“财务状况”就会更加游刃有余。
对贷款者来说，遇到升息最先想到的就是提前还款，尤其是每年年底有余钱时，以前利率低时可能会将钱留在身边做应急之用，或投资基金、股票等。但现在利率高了，更多的人会选择提前还款。不过理财专家也指出，借贷额度较大、负债比例较高的贷款者，有了余钱确实应提前还款；但对一些负债率不高，或可能有大额支出的贷款人来说，最好不要急于提前还款，不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等。因为从现在起，我国已经进入紧缩的金融政策时期，银行目前已停止了加按揭、循环贷等以房融资的渠道，今后融资的难度将大大增加。手中留有一定的资金，在投资理财过程中便能够进退自如。
贴心提醒
首套房贷客户不宜提前还款，因为对于房贷贷款人来说，加息因素通常都是“小头”，利率折扣才是“大头”。
还款时间已经超过贷款期限一半以上，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用已经不大了。
投资收益率高于贷款利率的，也不宜将资金用来提前还款。但如果借款人只是将资金存于银行，近期内又无投资计划，那么便可选择提前还贷。
