总之，市场经济需要交易，交易的基础是信用，但是信用关系的建立并不意味着在交易过程中就没有违约和欺骗，因为这其中还有信息不完全和信息不对称以及博弈心理与博弈过程。因此，市场经济以及各种交易活动需要信用制度与信用管理体系，需要信用管理行业与社会信用服务机构。当然，这一切对各种经济活动与交易行为的约束也有一定局限性。因此，市场经济还需要法律，需要建立在市场规则基础之上的法律的约束与强制执行。这一点，在西方征信发达的市场经济国家也毫不例外，而且法制程度更高。
（三）信用是市场经济微观主体经济活动的启动器
市场经济微观主体主要是指各种各类的企业、金融机构、个人与家庭。市场经济微观主体的一切社会经济活动往往是从信用开始的，是从筹资活动开始的（个人与家庭除外）。信用是市场经济微观主体经济活动的启动器。
企业是社会信用活动中最活跃的层次，是巨大的信用需求者和供给者。企业创业之初，大部分是赤字运行，需要借助信用活动，筹集和融通资金。企业融资有两条渠道。其一是间接融资，即企业与资金供给者之间不发生直接的信用关系，其资金融通是通过各种金融机构中介进行的，主要是通过商业银行。其二是直接融资，即企业与资金供给者直接发生信用关系，双方可以直接协商融资方式与价格，或资金供给者在公开市场上直接购入企业发行的债券或股票。
股份制已成为现代企业的重要组织形式。股份制与股份制企业日益发展，遍及全球。而剖析实质，可以看到股份制就是建立在信用关系基础之上的，是依靠信用活动发展起来的。目前，企业在金融市场上发行债券、股票直接融资的比重日渐上升，企业与社会公众的直接信用关系越来越重要，这和现代信用活动日益非中介化的趋势是相辅相成的。
企业在日常经营中，由于扩大再生产和经营的需要也经常出现赤字，经常需要信用启动和推进。例如，在生产和经营中，需要借助信用完成原材料采购，通常表现为银行信贷和企业间的赊购赊销与应收应付账款；在商品销售中，需要采用信用方式扩大销售，如前所述，信用销售已成为现代企业商品销售的时尚与有效渠道。另外，如遇季节性资金需要、市场波动下的收不抵支，临时与意外开支等，企业都必须寻求信用帮助，企业离不开信用。
企业在社会信用活动中，既需要受信，需要融入资金，又可以授信，可以支持他人；既可能以存款授信于银行，又可能以商品授信于消费者，最终授信于资金的现期使用权。但总的来说，企业对信用的需求超过供给。在信用活动方面，企业是赤字部门，且往往透支。
从金融机构来看，信用是其经营的根本。金融机构在社会信用活动中有双重身份，一种身份是企业，有自身的收入和支出，时而盈余、时而赤字，既可能受信也需要授信，和普通的企业一样有着类似的信用活动。例如，在银行成立之初，需要信用启动，需要存款支持；在银行经营中，需要信用媒介，需要信贷活动获得利润，这方面就涉及下一个问题。
金融机构的另一种身份是社会信用活动的媒介，一方面聚集社会资金，广泛收集和接纳社会各界的受信，形成金融机构的债务；另一方面把聚集的资金通过诸如贷款等方式分配出去，形成金融机构的债权。在这样的信用活动中，金融机构聚集的信用需求可能大于供给，也可能小于供给，出现差额是多数的情况，平衡是少数的。因此，金融机构需要以经常的信用活动和被社会广泛接受的信用方式，来弥补和运用这个差额。这是非金融机构所不具有的特殊职能和特殊身份。
这是金融机构独有的信用经营活动，是金融机构立于经济组织的根本。
从个人与家庭来看，情况相对复杂一些。总体上说，个人与家庭在社会信用活动中的主要角色是受信部门。在新经济中，在西方发达的征信国家，已经出现了个人和家庭负债生活与消费的趋势。可以窥测到个人与家庭在现代信用活动中的角色在发生着微妙的变化。
（四）信用是市场经济核心——金融活动形成和发展的基础
金融活动是市场经济的核心，而信用正是金融活动形成和发展的基础。金融活动是一切经济活动的基础与核心，社会资源的分配与调节是以金融活动为中心而最终实现的。可以说，现代经济发展史，便是一部金融经济发展史。金融对经济的影响无时不在、无处不有。世界经济已进入金融经济时代。金融已经渗透到整个社会经济领域，并且处于经济发展中的核心地位。金融组织与金融活动对经济的影响无论广泛性、抑或深刻性都达到前所未有程度。
信用是金融活动形成和不断发展的基础。人类最早的信用活动，起源于原始社会末期。社会生产力的发展，出现了两次社会大分工：即畜牧业与原始农业的分工、手工业与农业的分工。这两次社会大分工，促进了商品的生产和交换，加速了原始社会公有制的瓦解和私有制的产生。私有制在发展过程中，出现了贫富差别。因贫穷而缺少生产资料和生活资料的人们不得不向富裕者借贷，信用产生了。这时信用活动的主要形式是借贷，是原始的物物借贷，与原始的商品物物交换处于同一阶段，具有物物交换的共同困难，信用难以广泛发展。当货币产生以后，商品物物交换的困难被解决了，商品生产与交换迅速发展。在货币被广泛使用的情况下，信用的直接物物借贷发展为货币借贷，信用活动也得到了广泛发展。
可以想象，当货币支付手段职能日益发展，货币形态日益抽象时，信用关系也日益广泛，信用在现代与未来经济生活中无所不在。信用的形态也将日益抽象。
在未来货币时期，人们不再借贷今天的货币，而是借贷未来货币，可能是借贷电子流、光波一类了。
货币与信用是相伴而生的最亲密的搭档。以信用为基础，在货币保管——兑换——经营的基础上，金融活动最古老的机构——银行产生了；以信用为原则，银行的信贷活动大力发展，银行成为经济的核心；以信用为前提，金融工具与金融资产被广泛交易与不断重组，金融市场日益发展与壮大，逐渐成为现代经济的核心。
在现代信用活动中，货币的含义发生了很大的变化，货币的内涵与外延更加广泛。新型的各种支付结算形式、创新的各种金融工具与传统货币一起发挥货币信用的作用，使商品生产与交换、劳务等一切社会经济活动的发展更加充分、更加广泛，使金融活动与经济增长紧密结合，成为经济发展的推动力，使社会经济发展获得了更多的机会和增长点。
在现代信用活动中，多元化的金融组织迅速发展，取代了传统的银行金融垄断，形成了现代化的金融组织体系和市场体系，为社会提供了更多的融资机会与渠道，不仅给金融业的发展带来活力，也给整个社会经济发展注入了新的生机，使社会资源配置得以高效、合理发展。在现代信用活动中，利率引导着货币、商品的流通，引导资源配置，以利率为操作与指引手段的金融调控和金融监管成为市场机制运行的中心，现代意义上的金融宏观调控，取代了传统的市场自我调节，并且成为宏观经济调控的核心。
（五）信用为市场经济活动与交易创造工具与基本条件
信用创造了信用流通工具和转账结算制度，节约了社会流通费用。商品经济是以追求利润最大化为目标的，这就要求最大可能地节约费用和降低成本以提高资金的使用效率，实现利润最大化。而在社会流通中产生的流通费用，属非生产性费用，是社会财富中为流通过程牺牲掉的部分，在社会生产和流通的组织中，应该尽可能地缩减这一部分支出。
在货币经济条件下，各生产部门之间因商品流通频繁引起的巨额债权与债务关系，均只能表现为货币支付。这势必增加了货币发行、清点、运送和保管费用，同时也延缓了商品流通的时间，减缓了资金周转速度，影响资金使用效益。但是，如果通过信用进行交易，这种债权债务关系可以相互抵消，在最终结算时，只需进行差额结付。同时，银行提供的技术性业务，如转账、划拨、清算等，一纸结算凭证就可以结清债权与债务关系，在商品流转额保持不变时，可以使货币需求量减少。
信用改变了资本的存在形式，促进了社会产业资本再分配和社会利润率的平均化，使社会生产平衡稳步发展。平均利润率的形成以资本在各个部门之间自由转移为条件，通过各个部门之间的竞争而实现。然而，各生产部门的生产资本，都有特定的自然形态和用途，限制了资本从一个部门转移到另一个部门，阻碍着社会平均利润率的形成。信用通过分配职能解决了这个问题。各种信用工具均表现了社会各部门资本以及相互债权债务关系，各种信用工具的流通与转让就表明了社会各部门资本的流出与流入。信用使资本的存在形式发生了变化，使不可能流动的资本流动了，使资本及其流动变得看得见、摸得着、算得清了。
信用广泛集中了社会各种资本和收入，推动了社会生产的扩大和发展。信用可以集中一切分散的、零星的闲置资本和货币收入。在社会资本总量不变的情况下，改变资本的分配关系，使个别资本转化为社会资本，使个别部门支配社会资本成为可能。巨额资本集中使生产规模得以在短时间内扩大，采用新技术，提高生产力和生产社会化程度。
信用为政府对国民经济进行宏观调控创造了条件。在信用发达的现代社会经济中，经济层次多而复杂，经济活动领域宽阔而多变。国家政府要干预、调节经济越来越困难。信用为这种干预和调节提供了可能性和手段。主要表现在，一方面，由于信用的发展，出现了多种银行和信用机构，并在此基础上产生了中央银行。
中央银行作为国家调节经济的中心，商业银行和其他金融机构是中央银行调节经济的传导者，最终作用于国民经济各个部门和单位，整个金融体系组成了调节宏观经济的有机体。另一方面，由于信用的发展，出现了多种信用工具，以及使信用工具流通和转让的金融市场。这就为中央银行调节经济提供了场所，提供了经济手段。
（六）经济活动日益信用化
信用活动与信用交易规模不断扩大，且快于GDP增长速度，表明了经济的信用化程度越来越高，说明信用活动在经济活动中迅速普及，对经济的作用与影响不断扩大。经济信用化大幅度提高，有利于扩大产品市场、金融市场等各种要素市场的交易规模，从而拉动投资，促进市场繁荣与稳定。
从发达国家的经验看，市场经济信用化进程是有阶段性的。在不同的阶段信用活动与GDP之间存在不同的关系。在较长的一段时间内，信用活动与交易的总规模与GDP之间是稳定的。当经济发展到一定程度时，二者之间的稳定关系将被打破，信用活动与交易总规模和GDP的比率会开始持续攀升，信用得到普及，经济增长的潜力逐渐发挥出来，GDP快速增长。当信用活动与交易总规模和GDP之间的比率攀升到一定程度之后，这一比率又会重新稳定，经济进入平稳快速增长时期。
