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第10章 区分清楚净值

收入多少不等于你就能有多少净值,净值是总资产减负债,因此要时刻记住自己的负债情况,不要让自己陷入负债危机,生活突然陷入困境。

不恰当负债是一个隐形杀手,扼杀了个人或者是家庭的幸福,表面上的繁荣掩盖了底下的困难处境,稍不合适,就会陷入勒紧裤腰带的生活。

要学会恰当还款,合理消费,把借贷用在实处,让资产净值越来越多。

从上一节的资产负债表中可以看到,在一个时刻你的家庭收入并不能说是你的资产就有多少,除了要用在消费以外,还有一个重要的就是因为自己负债太多,每个月的收入不够还债的,那你根本就没有剩余的钱用来理财了。

因此,要重视自己的债务,要时刻记得自己还有债在身,自己手里暂时拿到的钱并不是真正的财产。但是债务的存在也不能说是完全的错误,主要是看你的债务属于哪种类型,有时候你的借债是为了更多的收入。

债务优质化是致富捷径,投资型的负债要比消费型的负债优质,用负债来购买资产与用负债来进行消费有天壤之别:

用负债来购买资产,你的负债与总资产是同时上升的;用负债单纯进行消费(信用卡消费),那么你的总资产不会上升,可是你的负债会一直上涨,正如一个企业到了要靠银行的贷款输血发工资,那么这个企业的资产负债率就会飞速上升,离资不抵债、破产也就不远了。如:俄罗斯用国债给公务员发工资,结果经济危机不断。

但是如果你是有一个很好的项目,保证能够得到优质的回报,但是自己最开始的资本不够,这时候向银行或者别人借债就是一种优质的借债。

在进行理财前,有必要先弄清楚你有多少财好理,也就是说,你有必要知道你有多少资产(用通俗的话说,有多少财产)?有多少负债?资产扣除负债后,还剩多少?这些剩下来的,才是真正属于你的资产,叫做净资产;它的价值,叫做净值。虽然负债也是现代人理财重要的一环,但是对一个净值为负的人而言,理财周转就比较困难。所以理财的第一步,是算清楚净值,并设法增加资产,减少负债,不断累积净值。

根据上面一节的表格来看,资产净值的计算非常方便,常用的方法是利用资产负债表来计算:在表中列出你的所有资产和负债,并分别算出它们的总值;资产总值减去负债总值,剩下的就是你的净值。

对于净值的计算,不少人是除非必要(如申请贷款时须出示财力证明)否则从来不知道自己有多少净资产。其实,计算净值有不少用途:

1.弄清楚你“现在”有多少净值

你应该比贷款给你的人或机构更关心你的财力健康。最好每年就做一次健康检查,并为自己设定净值的增长目标,如每年增长5%。

2.评估你的资产

资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念,并告诉你资产中流动性资产、投资性资产和个人资产各占多少比例,是不是平衡分配?另一方面,净值表也可以让你知道你有哪些资产可以很快地变现?你的投资是否过于集中或分散?

3.分析你的负债情形

把负债置于控制之下,不要让它成为脱缰的野马,是理财相当重要的一环。

4.规划和修正各类保险的投保情形

一般而言,净值越多,所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大,相对比例就可以减少一些。投保一般寿险、意外险的原则是:适度保障就行,没有必要买过多的保险。而投保具有投资性质的寿险险种(如平安保险的投资连接产品),因其同时具有投资和保障的功能,故可以不受上述原则的限制。

5.估算相关的财税情况

随着经济的发展和税制的健全,老百姓以个人的名义成为征税对象,而这其中如何处理“税务”,将需要整体规划,因为这是财务的很大一块。

计算净值并不困难,常用的方法是利用资产负债表来计算:在表中列出你的所有资产和负债,并分别算出它们的总值;资产总值减去负债总值,剩下的就是你的净值。

流动性资产包括现金(活期储蓄存款、支票账户)、短期性的投资(短期票据、定期存款的高利息),投资性资产包括股票、债券、不动产、黄金和外汇等。至于个人资产,一般包括自用住宅、家具、艺术收藏品、交通工具等,但以能够脱手换现的为宜。

在负债方面,通常可分为短期负债和长期负债两类。短期负债如信用卡账号、各种分期付款、消费性的个人借贷等;长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。

除了知道如何计算净值外,你也有必要了解其中各项内容所代表的意义,这里简单说明如下:

1.流动性资产

所谓流动,是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力。通常,流动性资产越多,代表这种能力越强。你需要怎么样的流动性,通常又受你的收支情形、工作稳定与否及投资策略所左右。一般来讲,流动性资产的总值应该保持在相当于3至6个月工作所得。如果你的工作情况不是很稳定,或你正想做较大的投资,这项资产的金额就应该高些。如果工作稳定,你也预期短期内不会有大笔的现金支出,金额就可以低些。

2.投资性基金

通常是指长期投资,目的是用来积累资金以备将来较大的财务需要,如子女的教育金或退休金。所以,短线操作的投机性股票严格来说不能算投资性基金。

3.个人资产

这类资产的取得,是为了让你和家人可以长期使用和享受。所以自住性的房地产属于个人资产,而不归类于长期投资。就理财的观点而言,自住以外的房屋或土地,应该是以赚取现金收入或将来的差价为购置目的,才算是投资性不动产。

4.短期负债

指未来12个月内应该给付的款项,也包括未来12个月内该付的长期贷款。

5.长期负债

长期负债之所以会发生,多数是为了两个目的:用来做长期投资用(如购置投资性不动产)和用来购置主要的个人资产(如住宅、汽车)。一般而言,利用贷款来进行投资,投资性资产的价值应该会增加,而借贷的数额应该会减少(分期偿还的结果),因此投资净值会越来越多,否则就不是一项好投资。

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