中年期：在农村，结婚一两年后就会有小孩。所以结婚后，夫妻二人应该为孩子存一笔钱，供生育及喂养使用，现在农村供养一个孩子的费用也很高。同时这时也是创业时期，可以尝试着从事高获利性及低风险的组合投资，以便获取较高的收益。
老年期：这个时期子女多半已成家，日常的费用减少了许多，财务相对比较宽裕。可以加大生活费用及医疗费用。如果进行投资也应选择风险较小，收益稳定的理财产品。以免出现事故，影响晚年生活。
3.养成良好的消费习惯。不良理财习惯可能会使你两手空空。
在农村一些传统习俗造成了农村居民的钱财白白流失。如在我国北方的一些地区，结婚时男女双方都会做12条被子，加起来就是24条被子。两个人就是在冬季，使用3条被子就足矣。剩余的根本用不上，这是一种不良的消费行为，应该适当控制。
4.树立理财的信心
现在农村的文化素质普遍比较低，据统计我国农村人口中，高中及以上学历的人只占到13%，其余的人多为初中以下文化水平。这使农村人对理财有一种抗拒心理，认为自己学历不高，根本没有能力掌握理财知识。遇到财务问题时，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。这也是一种错误的观念。因为任何一门知识和能力都不是与生俱来，只要耐心学习，并且认真总结理财经验一样可以成为理财高手。
现代社会已经步入“理财时代”，勤俭储蓄的传统单一理财方式，已经不能满足农村的理财需求，如果农民朋友还在理财门口徘徊，那么有可能就会再次输给城市人。在城市，理财已深入到每个人的心里，不论是上班族、家庭主妇还是老年人，都已参加到理财的队伍中来。如果农民朋友，不加紧追赶，就会再次错失机遇。
5.树理财中庸观念
农村中存在两种极端行为，一种是把钱全部放入银行，以求绝对安全。这是极端保守的路线，另一种是进行单一的投资，比如全是股票或是冒险型基金。将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，一旦市场出现变故就会血本无归。
更有甚者走投机路线，专做热门短期投资，追求短期致富。这种投机往往缺少理性的判断，危险系数很高，发生意外后就很难翻身。以上这些人的投资都犯了理财的的大忌，极端投资，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。
投资组合观念在农村，还是鲜为人知。农民朋友可以通过多种途径去了解投资组合的概念，以及各理财产品的特点，根据自身的财力确定最佳投资组合，既不因过于保守，失去发财的机会，又不因太冒进而增加投资风险。
6.增强记帐的意识
记帐是理财的开始，但是农村里许多人却没有这个意识，认为记帐是一件烦琐，且无用的工作。要想成为理财高手，就要抛弃这种观念，从现在记帐开始你的理财第一步。
及时将自己的每一笔收入和支出详细地记录下来，并定期进行汇总，可以使你对自己财务状况有一个全面的了解，更好地帮你理清收支财务状况，这是理财的最基本要求。
定期对帐目分析时，可以查看自己的那些支出是不必要的，可以省去，那些是硬性支出，这样可以为下一阶段的支出作出更合理的安排。
记帐并不单纯地流水一样记下自己的开支，而是要通过记帐对支出有一个更合理的预算。使家庭既不过于节省，又不过于浪费。
合理的筹划，可以使每月的花销保持在同一水平，更有利于对钱财的控制和利用。
第四节防范风险理财之舟顺利达岸
投资理财是财富增值的有效方法，但是在投资理财时我们还会面临风险，使我们的财富受到损失，所以应该对投资风险有一个全面的了解，只有充分了解风险才能更好防范风险的发生，使理财之舟顺利达岸。
一、风险的概念及其分类
什么是风险呢？风险通常认为是“可能发生的危险”，多为可能造成的损失或失败。这只是人们对风险的片面认识，风险有两种含义，即危险和机会。风险可以损失财富，也可以使财富增值，而这也正是投资的魅力所在。在投资时只要对可能发生的危险加以防范、控制、识别，就可以降低危险的发生。同时农民朋友要加强对财富收益机会的管理，就可以使财富增值。
通常的风险可以分为以下几种：
1.投资金额损失的风险
投资金额损失是指投资时所投入的本金的数额因为市场变化或经营不善而导致本金的损失。比如投资房地产购买时50万，两年房价下跌降为45万，你的投资金额就会减少5万元。
2.收益损失风险
收益损失风险指投资者得到的收益要低于预期目标。
3.货币量变动风险
货币量变动风险指由于通货膨胀，而使货币购买力下降，即使得到了预期收益额，也不能购买投资前相同数额的物品比如投资前100元，可以购买一袋猪饲料，而通货膨胀后，钱不值钱，需花去120元才能购买一袋猪饲料。
4.投资机会风险
投资机会风险指受投资时间影响，而使收益受损。比如购买股票的时间与卖出时间很有技巧，购买不当，遭遇崩盘或者应当出售时，却没有适时抛售，也会使投资受到损失。
5.流动性风险
流动性风险指投资无法在需要时变换为现金。如房地产、一般收藏品等理财产品，通常需要几年时间才能变现，流动性较差。如急需用钱，可能会低于实际价格而使其变现，使投资利益受到损失
6.银行利率风险
银行利率风险是指银行利息率上涨或下降，会使存款额受到影响。这主要表现在银行存款为主的人群中，银行利息的下降会使这些人的应得金额减少。
7.管理风险
管理风险指为投资品所投入的时间和精力。比如投资商铺需要对其进行装修，招租、签约、收租等，这些都需要投入一定的时间和精力。
投资风险虽然不能消除，但是可以避免。通过对风险的管理来减少投资的损失。那么如何降低风险呢？在投资前首先要了解自已承受风险的能力和对风险的态度。因为每个投资者因收入、家庭情况及性格等因素，对风险的态度和承受能力是不同的。这就需要投资者对自身有一个充分的了解。因为过度的风险会严重影响到投资者生活的各个方面，包括工作、家庭及休闲等。要想避免这些情况的发生就应该当我们进行投资时，必须考虑自己能够或愿意承担多少风险，这涉及到个人的条件和个性。下面我们就来评估你风险承受能力和风险承受态度。
二、风险承受能力测验
1.你的工作状况
A.初入社会B.工作三年；C.工作五年；D.工作10年；E.工作20年；F.退休
2.个人婚姻状况
A.单身；B.已婚；C.离婚。
3.家庭成员人数
A.夫妻二人；B.三口；C.四口；D.五口；E.六口以上。
4.学历水平
A.初中以下；B.高中及中专；C.大专及以上。
5.父母的收入
A.没有收入 B.200元收入 C.500元～800元D.1000元以上
6.父母的身体状况
A.重病缠身 B.慢性疾病（糖尿病类）C.身体良好
7.若把你所有的流动资产加起来（银行存款数、股票、债券、基金等），减去未来一年内的非定期性开支（例如结婚、买车等），约等于你每月薪金的多少倍？
A.20倍以上；B.15.1到20倍；C.10.1到15倍；D.5.1到10倍；E.2.1到5倍；F.2倍以下。
8.估计5年后的收入会较现在增长多少？
A.50%以上；B.30.1%到50%；C.20.1到30%；D.10.1%到20%；E.0.1%到10%；F.收入不变或下降。
9.你平均每月的支出占收入多少？
A.100%以上；B.80.1%到100%；C.60.1%到80%；D.40.1%到60%；E.20.1%到40%；F.20%以下。
10.你的投资经验
A.非常有经验；B.比平均水平高；C.平均水平；D.比平均水平低；E.基本没有经验。
查一下你的分数
字母
题号 A B C D E F
1 14 8 6 4 2
2 12 0 6 0 0
3 17 9 4 2 0
4 0 2 6 0 0
5 15 12 9 6 3
6 18 14 10 5 2
7 0 2 4 8 12 18
8 0 3 5 10 13 15
9 3 10 12 15 18 18
10 15 13 10 8 5 0
查看抗风险分数
80及以上：此分数表明你的财务压力较小，抗风险系数较高，可以尝试股票等有高风险、高收益的理财产品，有机会获得较高的收益
61分——-80分：此分数表明你有一些财务压力，抗风险系数较高，可以尝试高风险的理财产品，同时还要与风险系数较低的理财产品组合。这样既可保障收益，也可抵御风险。
41分——-60分：此分数表明你的财务压力较大，抗风险系数为一般水平，适合选择风险较低的倾向型基金及其它风险度为普通度的投资项目。
21分——-40分：此分数表明你的财务压力较重，抗风险系数偏低，建议不要选择接受风险过高的理财产品和投资项目。
20分以下：此分数表明你的财务压力非常沉重，抗风险系数几乎为零，投资时要以稳健为主可以选择银行存款及其它超低风险的投资项目。
三、风险承受态度测验
1.如果你家的热水器坏了，可能是开关出了问题，你会不会旋开开关上面的螺丝钉查看一下情况或许你可以修好，你会这样做吗？
A.不会B.他人的鼓励下会尝试一下C.考虑一下，可能会做D.一定会做
2.如果有人向你为他发明投入30万元的专利费用，你会怎么样做？
A.绝对不会投资B.他人鼓励下会为其投资C.考虑一下，可能会投资D.一定投资
3.在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资？
A.平均投资回报率为3%，最好的情况是8%，最坏的情况为0.98%
B.平均投资回报率为5.6%，最好的情况是15%，最坏的情况为-3%
C.平均投资回报率为9%，最好的情况是25%，最坏的情况为-12.1%
D.平均投资回报率为11.7%，最好的情况是33.6%，最坏的情况为-20%
E.平均投资回报率为20%，最好的情况是50%，最坏的情况为-33.5%
4.在观看一场晚会时，如果主持人请一位观众上场配合，你会怎样做？
A.肯定不去 B.他人鼓励下会上台 C.积极主动要求上台
5.如果猎头推荐你去一家公司任主管，薪金会比现在高出1倍，可你从未涉足此行业，你会怎样做选择？
A.不犹豫，立即接受；B.接受职位，但对自己却缺少一点信心；C.不会接受。
6.你独自走到一个陌生的地方，遇到一个十字路口，你会怎样做？
A.自己认定一条，走下去；B.向他人问路；
7.你认为买期货会比买股票更容易获取利润：
A.绝对是；B.可能是；C.可能不是；D.一定不是；E.不肯定。
8.若公司将大量现金交与你存往较远的银行，你会有什么感觉？
A.非常担忧，时不时摸一下包；B.有点担忧；C.一点都不担忧，不放在心上
9.你于上周用50元购买的股票现在已跌到40元，而你估计该股票有一半的机会下周回升到50元，另一半寄回继续下跌到30元，你现在会：
A.即刻卖出；B.继续持有；C.不知道。
10.哪个因素最能影响你的投资决定？
A.保本；B.稳定增长；C.抗通胀；D.短期获利；E.获取高回报。
11.哪一个因素最不重要？
A.保本；B.稳定增长；C.抗通胀；D短期获利；E.获取高回报。
字母
题号 A B C D E
1 15 11 0 6
2 3 5 8 12
3 0 3 5 12 15
4 5 8 12
5 0 3 7
6 13 7
7 0 14 7 5 10
8 0 3 7
9 9 7 4
10 0 5 7 10 15
11 13 8 7 10 0
专家分析：
81分或以上：你是一位愿意冒险的投资者，对于收益较高的投资机会有积极的热情，喜欢冒险的刺激感。
61——80分：你是一位有进取精神的投资者，对自己充满自信，愿意接受有一定风险的投资项目。
41——60分：你是一位比较稳健的投资者，在投资上既不冒进，也不保守，可以有接受一般程度的风险，获取收益对你而言还是放在前位。
21——40分：你是一位比较保守的投资者，在投资时不愿冒险，忍受风险的程度比较低。
20分以下：你是一位完全的保守投资者，不会接受有风险投资的行为。
四、风险承受能力与态度的相互配合
通过测试承受风险的能力与态度，可以利用下面的公式计算一下适合的投资产品。
分数=风险承受态度-风险承受能力
高于21分或以上：此分数表明你风险承受的态度要高于风险承受的能力，对于投资你敢于冒险的人，但是还是应加强风险的防范，以免过于激进，而导致投资受到损失，在投资时也可适当选择一些低风险理财产品。
高于6分到20分：此分数表明你风险承受的态度略高于你风险承受的能力，投资时只需稍稍加强风险的防范即可，可以适当选择一些低风险的投资。
相差5分以内：此分数表明，你的承受风险的态度与能力基本吻合，你的投资组合相对是比较合理，保持下去就可以。
低于6分到20分：此分数表明你是略为保守的投资者，风险承受的态度能力略低，与承受风险的能力不相匹配，可以增加投资高风险品种。
低于21分或以下：此分数表明你承受风险的态度和能力有很大的差别，过于的小心谨慎，使你错失了过多的投资机会，你应该增加一些高风险的投资。
