◎吃不穷，用不穷，不会盘算一世穷
◎越是没钱，越需要理财
◎不做高收入的“月光族”
◎钱放在哪里最安全
◎“旱涝保收”的法则
◎神奇的货币时间价值和复利
1.吃不穷，用不穷，不会盘算一世穷
老一辈人说：“吃不穷，用不穷，不会盘算一世穷。”对于当今的上班族而言，对自己创造的财富也应该学会盘算，懂得去管理，因为财富只会属于那些懂得创造而又善于管理它的主人。如果你没有驾驭财富的本领，那么它可能就是“露水财富”——来得快，但去得也快。因为，你不理财，财不理你。
你不理钱，钱不理你！这句话相信很多人都听说过，尽管早被人说烂了，但谁也不能否认其中的道理。确实，如果财富未经适当的打理，不仅仅会出现工薪族经常遇到的“月光”、无法应对突发事件等情况，而且如果以一种长远的眼光来看，不对自己的财富进行打理的话，它也只会越来越萎缩，越来越贬值。
据了解，在1900年到2000年的100年间，美元居然贬值为原来的1/54，也就是说，在2000年，1美元的购买力，只相当于1900年的1/54.所以，不理财，只有坐等财富流失。而且，财富不仅要理，还要审时度势，理得正确，理得高明，这样才能达到增值保值的目的。
雨嘉是一名70后，在一次同学聚会中，她无意中说到自己在空闲时最喜欢的就是记账，结果众人一片愕然。显然，在众人当中，懂得去记账的人还在少数，而在雨嘉眼里，记账恰恰是进行个人理财的第一步。
原来，雨嘉之所以记账是有事出原因的。在她毕业后刚参加工作那几年，收入不算多，每月收入2500元，但在她生活的那个小城市也不算少。让她感觉到纳闷的是，两三年过去了，自己的积蓄却仍然不足挂齿，自己永远都不知道钱花哪儿去了。看到周围的人纷纷攒钱买房、买车、成家生子，雨嘉很受刺激。她知道不能再这样浑浑噩噩地过下去了，不能再和钱过不去了，以后必须要对自己的收入进行合理的规划与管理了，否则自己就只能一直穷下去。
开始，雨嘉就是采取记账这种最简单的理财方式。那时候她所谓的记账就是拿个本子，记一下花销，既没有分类，也没有汇总，更不懂得进行分析。在开始记账的前几年，雨嘉的收入增长尽管很缓慢，但却一直在增长。更重要的是，这期间她有了理财投资意识，并始终留心着各种投资机会，只要高于银行利率的风险较小的投资，她都愿意去尝试。
渐渐地，雨嘉找到了理财的感觉，她先后进行了如下理财尝试：
第一，远离个人高利贷借款。这么多年，雨嘉曾遇到过多次个人高利贷借款的情况，她本着该项目风险大于收益的原则，一概拒绝。事实证明，她的这些判断是准确的。看着身边一个个高利贷投入者遭受了严重损失，而她则“幸免于难”。
第二，进行基金投资。雨嘉从2005年开始接触基金，当时投资的是货币基金，她看中的是该基金的定期的利息，活期的便利。2006年，雨嘉开始投资股票基金，基金定投等等。
第三，进行股票投资。雨嘉在2007年进入股市，正好赶上了这一波超级大牛市，虽然是新手，但她通过刻苦学习钻研投资理财知识，并且比较及时地在2007年11月大部分撤了出来，基本上保住了胜利的果实，免遭2008年熊市的蹂躏，这也是她资产增长的最主要因素。
雨嘉回忆说，自己开始记账时的初始资本是1.6万元。目前，经过十几年的经营，她的资产总数成倍增长，终于在2009年突破百万大关。这对于雨嘉这样一个小城市的工薪阶层来说，简直如同梦幻一般。
雨嘉是一个普通得不能再普通的上班族。开始，由于不善理财，她没有攒下什么财富。但后来，她有了理财意识，并将之长期贯彻执行下去，十几年后，她居然成了一个让人羡慕的百万小富婆。雨嘉的经历是发人深省的，同时也很好地为所有的上班族阐释了“你不理财，财不理你”的意义所在。
理财的五大目标
1.让资产增值。
资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产进行合理分配，并努力使财富不断累积的一个过程。
2.保证资金安全。
资金的安全包括两个层面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
3.防御意外事故。
正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，作好最充分的准备，并将损失最大可能地降低。
4.保证老有所养。
随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制订适宜的理财计划，用来保证自己晚年生活独立、富足，应是现代上班族面对的共同问题。
5.提供赡养父母及抚养教育子女的基金。
“老有所养”、“幼有所依”是中国社会自古以来的传统。现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战，而进行合理理财则是为了应对来自这方面的挑战。
2.越是没钱，越需要理财
谈及理财这一话题，很多混迹职场的上班族朋友，往往会来一句：“我没有钱可以理，所以不需要理财。”因为，在他们的固有思维中，自己作为工薪一族，日常工资收入能满足生活开销就已经很不错了，哪儿还有多余的钱可理呢？
这种观念听起来似乎很有道理，也正因为如此，在现实中持有这种心态的才大有其人。其实，这种观念是经不起仔细推敲的。为什么这样说呢？因为很多上班族所说的没钱，或许是一种事实，但这种结果很可能本身就是由于自己不善于理财而造成的。
张先生大学毕业一年多了，在某电子公司工作，目前月薪2700元，不算多也不算少。自从工作后，他再没向父母要过钱，但也没给家里寄过一分钱，工资卡里常常是一分钱不剩，是一个典型的“月光族”。一年工作下来，他甚至连2000元左右的数码相机也买不起。张先生总是自叹工资不高：“就这么点钱，又不是有钱人，理什么财啊？每个月月底都用光光了，哪里有钱再去理财呢？”
而最近，张先生由于工作需要，前往公司下属工厂调研时了解到，厂里那些每月薪水仅有千元左右的工人居然每年都能存下几千元钱，多的甚至能上万。这一发现让张先生感到惊奇的同时，也有些不好意思。他说：“真是惭愧，钱都不知道花到哪里去了！”
是的，很多工薪族都像张先生那样，自己的收入与支出永远是一笔糊涂账，没有计划，花起钱来随性而为，因此他们总是“不知道钱都花哪里去了”，总是“月光”，总是“没钱可理”，也总是在感慨没钱的日子里轮回。
所以说，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有两万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即危及到你的正常生活保障，而那些拥有百万、千万、上亿元资产的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产也不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事。在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。而且，很多上班族之所以没钱，本身就是由于理财意识欠缺而造成的。他们并不是真没钱，尽管可能只是小钱，但只要让正确的理财意识来规范自己的行为，就能积小钱为大钱。
小王，22岁，本科毕业，工作刚一年，未婚，月收入2500元左右；小刘，20岁，专科毕业，同样工作一年，未婚，月收入1500左右。按常理说，小王每月收入2500元，比小刘高出了1000元，他应该比小刘“更具备理财的条件”，应该更有钱，然而事实并非这样。
对这两个一同参加工作的年轻人，我们来看看他们一年后的积蓄情况，小刘存下了5000元，小王只存下了不到1000元。这是怎么回事呢？
原来，小王开始工作后，在穿上，为了提升个人形象，总是前往商场购买一些品牌服装；在吃上，除了上班时间需要在外就餐，其他时间几乎自己不做饭，都是下馆子解决；对于住的问题，小王为了节约上下班时间，在单位附近租了一套一居室，其价格当然不菲；在出行方面，小王不习惯和别人挤公交，动辄打车；而在其他消费上，小王更是不亏待自己，周末、假期经常去旅游，另外，他一年来仅手机就换了三四台……正是这样在衣食住行上的“高标准”，让小王看似不少的2500元薪水每月都是所剩无几。
再看看小刘：他的收入虽然不高，但在日常生活中注意一切从简。他为了节省房租，就在市郊和人合租了一套房子；对于饮食，他认为自己做的饭更合口味，因此不仅很少去饭店就餐，而且连上班时的午餐也是自己带的，上下班也都是坐公交车。此外，小刘也没有抽烟喝酒等其他嗜好，就喜欢看书，每月会花费一些钱买书。
因此，这样算下来，小刘每月的开销大概为1000元，再除去一些其他的开支，一年能够存下来5000元也就不足为奇了。同样，小王的收入看似比小刘高不少，但他的消费理念同样比小刘“超前”，因此存不下多少钱。
对于上述的小王和小刘，谁更有钱？显然是存款较高的小刘，而非收入较高的小王。声称自己没有钱可供理财的小王，并不是真的没有钱，而是由于他没有理财的意识。像小刘那些收入比小王更低的人，则处处精打细算，懂得俭省节约，因此能够积攒下一笔不小数目的存款。什么是理财意识？这就是理财意识，它反映在点点滴滴的生活细节上。
这个耐人寻味的对比，或许能给很多上班族带来启示，让他们找到自己之所以没钱的真正原因。所以，千万不要总是暗示自己“我没财可理”，要大声告诉自己：“我要从现在开始就去理财！”
“不积跬步，无以至千里；不积细流，无以成江海”的道理相信很多人都懂。其实，个人理财也正是这样一个“积少成多，聚沙成塔”的过程。永远不要认为自己无财可理，对于上班族，只要取得了经济收入，哪怕再少，也应该尝试着去理财。而且，从一定意义上讲，正因为没钱，正因为钱不多，才需要去理财。
诺亚并不是在已经下大雨的时候，才开始建造方舟的。
——巴菲特
3.不做高收入的“月光族”
工薪族中不乏高收入者，他们学历高，所学的又是热门专业，所以工作好，待遇高。按理说，这部分人在理财上有着得天独厚的优势，因为他们确实有“财”可理。但他们中的很多人却并不这么想，他们觉得反正自己收入高，不会理财也无所谓；钱不是省出来的，会挣钱才算本事，所以俭省不如多挣。
我们说，这种看似合情合理的生活方式，从理财的角度来讲，它却是不健康的；因为挣钱再多，都只是相对的，而很多工薪族的收入也远没有达到可以让自己高枕无忧的地步；如果不懂得去理财，高收入也同样会“月光光”。
供职于上海某知名外企的夏小姐，月薪9000元。这种收入按说足以让很多人羡慕了，但没想到夏小姐却仍然是一个典型的“月光族”。一两千元一条的裤子，她买起来毫不含糊，只要是喜欢的物品，夏小节从来都不吝惜。她的口头禅是：“会赚钱就要会花钱，钱花了还会赚回来，还年轻，没必要存钱。”
家住成都的周小姐月收入6000元，在成都这个地方也算得上是高收入一族了，但她还是老觉得钱不够花，每个月都是几张信用卡轮着刷，是一个十足的购物狂。工作两年，杨小姐的存款还是零。“对于花的钱，心里也没个数，有时候也搞不清楚钱到底花到哪里去了？”赵小姐无奈地说。
可见，即使会赚钱，如果不懂得进行合理理财的话，也一样成不了有钱人。收入高的人一样也是“月光族”，他们挣得多花钱也大手大脚，日常开支总比别人放大几倍，衣服是名牌、吃喝下馆子……总之各方面都很讲究，而讲究的代价则是“花钱如流水”。这种消费观念，应对正常的生活应当不成问题，但一旦现实中出现意外，出现变故，就会让人随机陷入困境。
李锐，今年29岁，在某公司做销售经理。他已有四年的工作经验，年收入相当可观，通常都在15万元以上。两年前，他买了一辆宝来汽车，每天开车上下班，平时消费很高，从来不在家做饭，穿戴的基本都是顶级名牌，晚上还经常去高级餐厅或酒吧消费，不可谓不潇洒。而且他一直也认为，像他这样的情况根本不需要理财，即使一时“月光”，自己很快又能挣出来了，因此一直没什么积蓄。
然而，天有不测风云。一天，家里突然传来消息，他父亲患了急症，急需手术，各项费用需要十几万元。家里看他平时无限风光，出这点钱应该没问题，但李锐得知后，却惊慌失措，不知道该怎么办了。原来他平常花钱如流水，根本没攒下什么钱，于是，只得去借。他的同学和朋友们都感到很纳闷，觉得他工作时间也不短了，收入也高，怎么会连这么点儿钱都拿不出来呢？经过这件事，李锐才明白自己的“抗风险”能力竟是如此之差，同时也长了记性，开始积极理财、合理消费了。
一些高收入者看似不用费心去理财，钱肯定也够花，但如果总是很随性地对待自己的钱财，这种态度看似悠闲自在，实际上是因为没有遇到不可预期的风险与突发事件。一旦遇到了，他们才会发现，自己抵御风险的能力有多差，而且这些突发事件会让你在缺乏有效防御的前提下，将自己暴露在风险之中，遭受挫折或损失。
所以说，即使赚的钱再多，也必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力，这样才能在让财富保值升值的同时，也能保证自己的经济安全。
小蓝说，从2003年开始，她家的月收入就跨过了两万元的大关。因为收入相对较高，有了不少余钱，所以夫妻俩就开始大胆理财，在攒够了一套房子的首付款之后，他们就当即购买了一套房子，简单装修后用于出租。之后，就以这种方式不断投资房产，到了2009年的时候，小蓝和她丈夫名下的房产已有5套之多，而且租金除了还房贷，还有不少剩余。此外，他们还有数十万元的证券资产，这对小夫妻的日子过得越来越滋润。
收入高是一项本事，会理财同样是一种不可多得的能力，即使不从资产保值升值的角度来看，俗话说“人无远虑，必有近忧”，在收入颇高的时候也要想到自己未来的工作未必很稳定，经济形势未必会一直很好。因此要想让自己未来的生活更有保障，就应该未雨绸缪，做好理财规划。
每一个以亿为单位的数字的背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。
——萧伯纳
4.钱放在哪里最安全
有这样一则故事：
有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全，万无一失。”
现实生活中，很多工薪族就像上述故事中的农夫一样，他们即使想到了去理财，去投资，但总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有风险哪儿来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
风险是薪水族理财要考虑的首要问题。只有充分认识到风险的存在，才能更好地规避风险。一般而言，收益越高，风险越大，两者呈正比例关系。
理财的一个重要作用就是在既定的收益水平下尽量降低风险，或者在相同风险程度下尽量提高收益率。因此，认清理财产品的风险，按照自身可接受的风险水平进行合理选择是做好理财的关键之一。
理财会带来收益，而收益与风险同在，这是投资的一般规律。因此，无论将钱投放何处，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。理财中普遍存在的风险包括：
1.市场风险。以股市或房地产市场为例，市场的价格波动往往会使持有的股票或房地产价格随着起伏，从而会给投资者造成损失。除了股票房地产以外，公司债券和其他收益较高的投资，受这种风险影响很大。
2.利率风险。储蓄利率上升，就会对股票、债券、房产的价值带来负面影响。其中，对债券投资人的影响要数最大，因为利率上升会使债券价格下跌，造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等，可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言，利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言，利率低会使收入减少。
3.通胀风险。有时候投资从账面上看也许是赚钱的，但是如果通货膨胀率超过你获利回报率的话，那么你的金钱购买能力的损失将会高于利润上的收益。
4.经济大势变化风险。经济有周期性，有盛有衰，循环不息。经济景气的时候，房产、股票、收藏品、部分期货，甚至贵金属都会升值。但在经济不景气的时候，手中握有现金或债券会更合适。总之，一个完善的理财组合，应该包括不同的投资项目，分散投资可以减低经济循环风险。
5.行业风险。有时经济本身形势很好，但某些行业却出现了萧条甚至衰退，那么也会为你的投资带来风险。所以，应该注意不要将资金集中投资在一两个项目上。要尽量投资那些发展前景良好的行业，回避夕阳行业。
6.财务风险。投资股票或债券，往往会因公司经营不善，使股票价格下跌或无法分配股利，或使债券持有人无法收回本金和利息。总之，就是投资无法带来预期的收益。
7.管理风险。是指需要花时间精力进行管理，管理不当则可能造成损失。比如买了一栋房子用来出租，就会出现空置的风险。
8.流动性风险。有些理财工具变现。比如银行存款、股票、债券等，在自己急需现金时，都可以快速变现，这些理财工具的流动性就比较好。但同时，有些理财工具的流动性则欠佳，比如房地产和艺术收藏品等，则不容易快速变现，这类投资方式的风险就较高。
外汇结构性存款。它作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合。这类产品通常是有一个收益率区间，投资者要承担收益率变动的风险。
偏股型基金。它是由基金公司募集资金按照既定的投资策略投向股市，以期获得较高收益率的一类产品。由于股市本身的高风险性质，这类产品风险也相对较高，本金也有遭受损失的可能。
高风险 股票、期权、黄金、艺术品等投资项目。由于市场本身的高风险特征，投资者需要有专业的理论知识、丰富的投资经验和敏锐的判断分析能力才能在这类市场上取得成功。
理财是与风险并存的，所以在选择各种理财工具的时候，一定要充分考虑到其风险的大小，在进行理财前要评估自身的可承受风险水平，并深入了解准备投资的产品，对于不熟悉的产品可向相关领域专业人士进行咨询，避免片面追求理财的高收益率。最后，并再结合自己的具体情况进行合理的选择与组合。
成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记第一、第二条。
——巴菲特
5.“旱涝保收”的法则
俗话说“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”。它的意思是说，如果将鸡蛋放在一个篮子里，一旦篮子摔了，那么鸡蛋就可能全碎了，这样的损失显然是最大的。相反，如果把鸡蛋分散放在不同的篮子里，那么即使有一只篮子摔了，其他的鸡蛋仍然会完好无损。这句俗语，在西方被引申为了一句经典的理财理论。
当时，在西方，股票是普通大众乐于选择的最普通的理财产品，很多人甚至卖了房子来买股票，但由于股市不稳定，大起大落，市值一度暴跌，导致很多人倾家荡产。所以，后来，专家就告诫人们在进行投资理财时，不要再将所有资金都投入股市，也就是“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，以此来降低投资理财的风险。
这种投资理念，其实就是建议人们在进行理财时，要进行适当的投资组合，不要将赌注压在一种理财产品上。打个比方，假如我们前往一个小岛去投资，岛上可供选择的只有两种产业：一种是大型度假休闲事业（有假日酒店、海滨浴场等）；一种是雨伞制造业。毫无疑问，这两种产业都要受到天气情况的制约，而且它们是完全负相关的，也就是说在天气晴朗时，度假事业的生意会比较好，而雨伞生意会比较萧条，反之亦然。在这种情况下，如果将资金全部投向其中的一种产业，则风险会比较大。而如果进行恰当的投资组合，两种行业都有所涉及的话，那么无论晴天还是雨天，都能保证有一项投资能够获得较好的收益，能够有效地分担风险，从而做到“旱涝保收”。
“如果我还是按照两年前的思路满打满进地进行理财，一切难以想象。”让30多岁的周先生感到庆幸的是，自己及早地调整了理财的思路，即使在金融危机发生之后，大部分资产集中在海外产品上的周先生，依然觉得有点后怕。
大学毕业以后，周先生就踏入了金融行业工作，从银行到投资公司，他的工作一直是与投资打交道。正是工作中接触到的机会，周先生对于个人理财也有不同于普通上班族的敏感。开始，周先生做过外汇、买过内部股权证，这些投资项目，为他积累了一笔丰厚的财富。
2000年，周先生进入了一家投资公司工作，他个人的投资理财重点也转到了证券市场上。“那时候我的全部身家都在股市上。”周先生不仅投资国内的A股，也通过一些途径借道投资于港股市场以及海外市场。
“说实在的，赚过不少钱，但也亏掉过不少。”经历过两次牛熊轮转，周先生开始质疑自己的理财方式。
“特别是年纪越来越大，女儿也开始上学了。”周先生开始意识到，单一的理财方式是无法满足家庭生活的安全需要的。
在2006年一次理财沙龙活动中，周先生对理财组合有了全新的认识。“我觉得最大的启发就在于，要以金字塔的方式来配置不同风险的资产。”周先生说，低风险、固定收益类产品是家庭资产的根基，根基越扎实，家庭资产的稳定性越高；但在此基础上，适当地增加一些中、高风险产品，有助于提高家庭资产的收益能力。“而回顾我这些年的投资，全部集中在风险较高的股票上，这样很容易会一荣俱荣，一损俱损。”
那次活动后，周先生就开始调整自己的投资理财结构，首先是增加保险投入，另外他还拿出30%的资金购买固定收益类的产品。毫无疑问，这笔固定收益投资为他的资产安全起到了一个定心丸的作用。
“现在去看自己的这些投资，有赢有亏。”周先生说，自己买入的某项基金最大亏损超过了50%，“但是我并不慌乱。因为我还有安全的固定收益产品，有赚钱的基金，有可以降低平均成本的定投产品，如果没有理财组合，一切无法想象。”
投资是有风险的，要想最大程度规避投资风险，除了要对单项理财产品进行正确判断之外，还应注意让投资多元化，不要将所有的鸡蛋都放在一个篮子里。而且，当前的投资理财方式也是多元化的，包括：财物保值（例如集邮、集币、集古董和艺术品等）、换外汇、债券投资、保险投资、股票投资、基金投资、购买房产等等。各种投资方式均有不同程度的收益，但各有风险。要做到合理投资，首先应分散投资，而不宜把资金投向单一渠道。
在莎士比亚的剧作《威尼斯商人》中，在剧幕刚刚开场的时候，安东尼奥便有这样一句独白：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是倚赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”
6.神奇的货币时间价值和复利
上班族在进行理财之前，有两个重要的投资概念必须要了解，那就是货币的时间价值和复利。
首先，是货币的时间价值。
货币的时间价值是指当前所持有的一定数量的货币要比未来的等量货币具有更高的价值。也就是说，今天一元钱的价值会大于一年后一元钱的价值。这是因为如果将现在的一笔钱存到银行或者买成国债，一年后起码可以有利息收入。而且，其中还有通货膨胀的因素。当人们进行理财时，肯定要考虑物价因素，通货膨胀率越高，人们要求的回报就应该越高，以此来抵补物价上涨的风险。例如银行的年利率是5%，若通货膨胀率是10%，那么你将钱存在银行的实际收益率将是-5%。因此你的收益不仅取决于银行利率，还取决于通货膨胀率。通货膨胀率越高，人们要求的回报率越高，才能得到补偿。再者，投资总会面临各种不同的风险，投资的风险越大，回报率就必须更高才能吸引投资者。若购买债券的收益率是5%，购买股票的预期收益率也是5%，那么人们就不会去买股票，因为股票的风险大于债券。除非股票能够提供高于债券的回报率，比如可能会得到20%的回报，人们才有可能去购买股票。
据测算，现在的100元人民币其购买力可能只相当于改革开放初期的25元左右，如果再算上资金的机会成本和它们给人们心理上的满足感，那么这些年来货币的贬值幅度更大。对于货币的时间价值，我们可以更直观地表示出来：
我们把现金流值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示为公式：
FV=PV（1+K）t
那么，今天的100元人民币（FV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢？答案是148元左右，也就是说10年后的148元才相当于今天的100元。
第二个重要的概念，就是复利。
复利的特殊之处在于其计算方式，它是将本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。就是通常人们所说的“利滚利”的意思。复利计算的特点是：将上期末的本利之和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的，其计算公式就是：
本利和=本金×（1+年报酬率%）的n次方，其中n为设定之投资年数。
在复利的条件下，例如每年投资1万元，选择的理财工具的年报酬率为10%，那么第一年的本利之和就是11000元，即10000元的本金加上1000元的利息。而第二年的投资本金就是1万元再加上第一年的11000元，也就是将第一年的获利1000元并入本金继续投资，因此第二年的本利和就是就21000元×10%为23100元，第三年再以33100元继续投资，如此周而复始……20年后，则本利之和将达63万元。如果以20年的本金总和20万元来看，那么在20年间其总体投资报酬率超过了300%，与最初每年投资报酬率10%（单利）相比，复利的威力可见一斑。
为了更直观地对比复利和单利，我们再举一例：
假设年利率为12%，今天你投入5000元，那么6年后你将获得多少钱？用单利计算的结果怎样？复利计算的结果怎样？
用复利计算是：5000×（1+r）t=5000×（1+12%）6=9869.11元
用单利计算是：5000×（1+t×r）=5000×（1+6×12%）=8600元
复利和单利计算之间的回报差异为：9869.11-8600=1269.11元
复利的威力确实是巨大的，就连爱因斯坦都说：“复利是世界第八大奇迹。”如果将复利和货币的时间价值结合起来，将投资升值比喻为核裂变也不为过。
事实上，只要有投资报酬率的理财工具，再配合时间上的累计，都会产生相应的复利效果。因此评估复利效果的关键不在于理财工具本身，而是在于投资报酬率高低及时间长短，也就是说只要是具有投资报酬率的理财工具，加计投资的时间后，都可以产生复利效果。
需要注意的是，投资报酬率越高的理财产品同时也代表风险越高，因此投资之前最好进行相应的风险评估与资产配置，也就是利用高低风险不同的理财工具搭配投资。而且复利理财还有一个问题，那就是一年10%，甚至20%的回报率看似并不高，一时也不难做到，我们很多人甚至能都在短时间内获得比这高得多的收益率，但事实上，成功的艰难不是在于一次两次的暴利，而是持续的长时间保持，这样，我们才能真正体验到复利的威力。
72法则
投资领域的72法则，是用来估计将投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果。计算所需时间时，把与所应用的法则的相应数字，除以预料增长率即可。例如：
假设最初投资金额为100元，复息年利率9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即需约8年时间，投资金额就可以滚存至200元（两倍于100元），而准确需时则为8.0432年。如果复息年利率为18%，那么，将72除以18，得4，也就是只需4年就可以让投资金额翻倍。
